Что делать, если долг выкуплен коллекторами
Заключая договор с банком о предоставлении кредита на ипотеку, заемщик должен внимательнейшим образом обратить на все его условия. Прочесть нужно не только основополагающие пункты (величина процентов, сроки возврата кредитной суммы, размер пени за просроченные платежи), но и каждую фразу договора, каким бы он длинным не был. Ненужно стесняться просить сотрудника банка разъяснять все непонятные места – так заемщик оградит себя в будущем от непредвиденных событий.
Сталкиваясь с коллекторами, должники начинают интересоваться, имел ли право банк продать им долг
Продажа долга коллекторам – законно ли это?
Многие знают, что существует такая неприятная для обеих сторон (и заемщика, и кредитора) процедура, как продажа долга коллекторам, и пытаются найти это условие в договоре. Не найдя, успокаиваются и подписывают договор. Но в итоге, оказавшись в положении должника, сталкиваются все-таки с коллекторами. Высказанные в адрес банка возмущения ни к чему не приводят, так как оказывается, что кредитор ничего не нарушил: в договоре с клиентом содержится пункт о праве передачи информации о кредите третьему лицу. Это и есть то самое условие о коллекторах – профессиональных взыскателях долгов с физических лиц.
Банк не нарушает также Гражданский Кодекс, так как статья 382 разрешает ему уступать свои кредиторские права другому лицу (организации) без согласия на то должника. Эта статья также фактически узаконивает и право гражданских лиц заниматься профессиональным взысканием долгов.
Законодательные неувязкиОднако самого закона, регулирующего деятельность взыскателя, до сих пор нет, поэтому и государственных коллекторских агентств не существует – все они действуют частным образом. Это также рождает кучу недоразумений:
Как может незнакомое вам частное лицо приходить к вам с требованием вернуть не принадлежащий ему долг:
Это равносильно тому, что продавец сосисок начнет интересоваться, откуда у вас деньги и заплатили ли вы налоги.
Как увязать деятельность коллекторов, нагло вторгающихся в чужую жизнь и действующих порой хулиганским или бандитским способом, со статьей 857 того же Гражданского Кодекса, гласящего о «тайнах банковских операций и всех счетов клиентов»?
Мало того, что давно посвящены в эти «тайны» налоговые органы, но это хоть государственные уполномоченные лица, так теперь еще открыты ворота для сомнительных, полулегально действующих агентств (а как еще назвать нерегулируемую законами деятельность. ), этих всевозможных «Рогов и копыт»… В коллекторы порой намеренно нанимают вышибал — вчерашних «мясников» и лиц с криминальными внешностью и прошлым, от вида которых получают инфаркт старушки, плачут бедные жены и трясутся от страха дети. И этим людям банки доверяют тайну о клиентах?
На основании ст.857 ГК РФ, банк обязан хранить тайну обо всех операциях и счетах своих клиентов.
Но это уже прямое нарушение тайны о банковских операциях, небезопасное для клиентов банков.
Договор банка с коллектором о взыскании долгаБанк может пойти двумя путями при несамостоятельном взыскании долга:
- Заключение договора об указании услуг по взысканию долга.
- Полный переход прав кредитора к другому лицу.
Заключение такого договора означает для банка:
- сохранение права собственности на залоговый предмет ипотеки;
- уплату комиссионного вознаграждения коллектору за предоставленную услугу по взысканию.
Такой договор предпочтительней и для банка, и для ипотечного заемщика:
- банк несет меньшие убытки;
- коллектор выступает фактически как представитель банка и не имеет право уронить его марку, поэтому отбор взыскателя производится более тщательно с изучением резюме и других объективных и субъективных данных претендента;
- коллекторы, оказывающие услуги, взаимодействуют с заемщиком по банковским инструкциям, поэтому меньше хамят, не оказывают явный прессинг и стараются не выходить из рамок закона.
Уступка кредиторских прав – это и есть продажа долга.
Это наихудший вариант для участников договора об ипотеке:
- банк на этой операции обычно много теряет;
- кредитор заинтересован только лишь в наименее затратной для него продаже долга – сам должник после уступки банком своих прав его нисколько не интересует, как и методы работы коллектора с ним;
- являясь собственником долга и потратив на него свои деньги, коллектор жизненно заинтересован во взыскании задолженности и не гнушается никакими способами;
- коллекторы-кредиторы не стесняются завышать сумму долга, насчитывая свои «дикие» проценты за просрочку.
Уступка кредиторских прав называется цессией.
Уведомление банком заемщика об уступке прав кредитораЗаключив цессию с коллектором, банк должен в течение 10 суток предупредить заемщика о сложении своих прав кредитора и предоставить ему всю информацию в виде письменно уведомления:
- о сумме его долга (остатке кредитной суммы, подлежащей погашению);
- сумме всех просроченных задолженностей по кредиту:
- сюда могут входить невыплаченные проценты за кредит;
- штрафные проценты (пеня) за просроченность выплат;
- другие долги (плата за отсрочку, выплаты по рассрочке долга и т.д);
Без наличия уведомления об уступке прав требования должник вправе обратиться с претензией к банку в законодательные органы и отказаться взаимодействовать с коллектором.
На законодательном уровне нет до сих пор ни четких требований к коллекторам, ни к банкам в процедуре составления цессии. Поэтому и случаются неожиданные, как снег на голову, приходы коллекторов. Остается надеяться на порядочность, здравый смысл банка и на бумеранг справедливости:
Если ты плюешь сегодня на своих клиентов сразу же после «продажи» их коллекторам, то рано или поздно останешься вообще без одного клиента.
В том что закон о деятельности коллекторов не утвержден, есть также и доля пользы для заемщика, и немалая.
Запрет на взыскание задолженности коллекторамиВ законопроекте о взыскании долга с физического лица содержались такие возможности для коллекторов:
- право создание коллекторских счетов в банках для уплаты задолженностей должником и третьих лиц, желающих ему, очевидно, помочь (это право может предоставляться банком при договоре об услугах по возврату долга);
- возможность производить реструктуризацию долга при помощи неких отступных – какой-то договорной с коллекторами суммы либо имущества, после отдачи которых долговое обязательство прекращается (такое право получает коллектор, выкупив долги заемщика).
Возможно, из-за статьи об «отступных» и не утвердили закон, так как была бы узаконена фактически рэкетирская деятельность коллекторов? Хотя с другой стороны коллекторов так серьезно собирались ограничить в правах, превратив их, видимо, в вежливых неназойливых рэкетиров…
Как бы то ни было, закон не принят, и коллекторы не имеют в настоящее время права взыскивать долги в досудебном порядке.
Однако как реально воспользоваться этим запретом, никто так и не знает. Но об этом готовы рассказать юристы, правда за деньги.
Запрет на взыскание долга коллекторами как бы существует, но по принципу — запрещено все то, что не разрешено.
Но ларчик вообще-то просто открывается.
Судебное право взыскания задолженности
В тысячный раз можно повторять, что вести процедуру взыскания могут лишь государственные органы, то есть суд. Взыскание долга путем «человеческого» разговора с коллекторами-«рэкетирами» и в виде отступных – ну это же несерьезно.
Примеры судебного делопроизводства:
- рассмотрение процедуры банкротства;
- опись имущества судебными исполнителями;
- продажа не жизненно важного имущества на конкурсной основе;
- прощение долга.
Оказавшийся по объективным причинам в неплатежеспособности гражданин может объявить себя банкротом, в соответствии с принятым в конец 2014 г. законом N 476-ФЗ.
Признание банкротом автоматически освобождает должника от коллекторов, хотя и не списывает все его долги.
Защита утопающих — дело самих утопающих: внимательно читайте договор с банком и закон о банкротстве.
Чтобы избежать возможных в будущем встреч с коллекторами, заемщик должен заключать кредитный договор, в котором указана возможность передачи сведений о кредите государственным судебным органам, а не пресловутым «третьим лицам», под которыми обычно подразумеваются коллекторы, не занимающиеся сегодня лицензионной деятельностью.