Подводные камни микрозаймов: как не пойти на финансовое дно
Киоски быстрых микрозаймов все больше и больше набирают популярность, в том числе в Орле. Действительно, иногда сумма требуется небольшая, а времени ждать одобрения банком кредитной заявки нет. В таких ситуациях микрофинансовые организации (МФО) готовы прийти на помощь едва ли не мгновенно, причем даже тем людям, у кого есть проблемы с официальным подтверждением доходов или с кредитной историей. Платить за это приходится повышенными процентными ставками – в МФО у клиента не будут спрашивать пакет документов и проверять его на предмет платежеспособности заемщика, но и возьмут за пользование деньгами гораздо больше, чем банкиры. Однако наряду с очевидными плюсами и минусами МФО есть и подводные камни. Как не напороться на них и не пойти на финансовое дно – в нашем материале.
Перед тем как отправить онлайн-заявку или лично явиться в офис МФО, стоит еще раз задуматься: точно ли вы никак не обойдетесь без займа? Может быть, возникшие траты могут подождать, пока у вас не появится возможность обойтись без залезания в долги? Как правило, в конечном итоге люди обращаются к МФО в пяти основных случаях:
- деньги потребовались очень срочно, но при этом не у кого их занять «по дружбе»;
- нет времени ждать одобрения заявки на кредит в банке;
- нет «белых» источников дохода и, соответственно, соответствующей справки для предоставления в банк;
- банк отказал в кредите;
- требуется всего несколько тысяч на пару дней – «перехватить до получки».
Вне зависимости от того, что именно привело вас в МФО, не расслабляйтесь и помните: Банк России прикладывает все усилия для зачистки рынка от недобросовестных игроков, но многое все же зависит от самого заемщика.
«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил, – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. – Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права».
Предъявите документы
В Орле сейчас предлагается около трех десятков разного вида микрозаймов, так что выбрать есть из чего. И к выбору надо отнестись со всей ответственностью, не ограничиваясь сравнением процентов – каждый год Банк России заявляет о выявлении сотен нелегальных организаций. Помните, что МФО, готовая дать деньги всего по одному документу, вам должна при вашем требовании показать гораздо больше. И не забывайте о проверке информации через сайт Банка России.
- Внимательно изучите на сайте Банка России Государственный реестр микрофинансовых организаций и список саморегулируемых организаций (СРО) – «ваша» МФО должна быть в обоих перечнях, при этом обратите внимание на полное совпадение всех данных – ОГРН, ИНН, полного и сокращенного наименования, адреса местонахождения.
- Сотрудники МФО обязаны дать вам единую табличную форму договора – каждая организация может работать только по ней.
- В верхнем правом углу первой страницы в квадратной рамке указывается полная стоимость в годовых процентах. Она не должна быть выше среднерыночной более чем на треть.
О том, что нельзя забывать о мерах финансовой предосторожности, говорит и статистика Банка России. В 2016 году им было выявлено более 1,3 тысячи недобросовестных кредиторов, и сейчас вновь обсуждается ужесточение профильного законодательства. Так что внимательно проверяйте документы и условия и не забывайте, что притягательные на первый взгляд 1% в день на деле гораздо больше, чем 365% годовых, если в договоре указана ежедневная капитализация. Кроме того, следуйте еще нескольким советам.
- При возможности выбирайте дату платежа через несколько дней после зарплаты на случай, если платеж будет идти несколько дней – деньги считаются внесенными только после попадания на счета МФО.
- Пользуйтесь надежными и проверенными способами платежей, сохраняя чеки и квитанции.
- Старайтесь даже при нескольких кредитах и займах ограничивать себя в новой долговой нагрузке так, чтобы платежи не были выше 30–40% от дохода, и платежи старайтесь распределить на весь месяц более-менее равномерно с учетом ваших финансовых поступлений.
- Не забывайте требовать документ, подтверждающий полную выплату займа и процентов.
Кстати о процентах: в одностороннем порядке МФО может их только понизить, а если вы расплачиваетесь досрочно – то взять процент только за время, когда вы реально пользовались деньгами. Кроме того, сумма процентов не может превышать более чем в три раза сумму займа, а штраф за просрочку – 20% от займа.
В случае внезапных проблем, которые мешают вам вовремя внести очередной платеж, связывайтесь с МФО и объясняйте ситуацию. Естественно, представляя документы, которые подтвердят наличие каких-то сложностей, на голословные заявления в организации, скорее всего, не обратят внимания. И не стоит думать, что ваш заем просто так «спишут». Не бойтесь идти в суд – он, как правило, отменяет незаконные штрафы и комиссии.
Если дело дошло до коллекторов – помните про закон, которым запрещены угрозы и насилие, а количество и длительность звонков жестко регламентированы. Если коллекторы «забывают» про эти нормы, обращайтесь в службу судебных приставов – в их ведении находятся коллекторы. Если же вы считаете, что ваши права нарушает МФО – звоните в Банк России. Регулятор проводит последовательную политику по наведению порядка на рынке, и за последние пару лет с него уже ушла треть игроков, не желавших играть по общим правилам. Остаются только законопослушные МФО.