Страхование ОСАГО: хороший, плохой, злой. Но справедливый!
Развитие ОСАГО в России чем-то напоминает освоение Дикого Запада. Сначала позитив от новых возможностей, потом разделение сфер влияния на основе силы, и затем плавный переход к легитимности процесса. Последний этап начался около полугода назад, когда стало меняться законодательство о добровольном страховании и появились новые правила его применени
29 Мая 2015, 06:00
Действующие лица
Плохими в нашем вестерне можно назвать страховые компании. Ведь ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности – призвано заботиться об автовладельцах. Компаниям же необходима прибыль: получив деньги с миллионов водителей в виде взносов, они не спешили расставаться с ними, устанавливая всяческие препоны. У каждого страховщика были свои правила, как у неподконтрольных никому шерифов. Где-то применялись невероятные понижающие коэффициенты, где-то неисполнимый документооборот, а офисы выплат найти было труднее, чем индейское золото.
Неожиданно у страхователей появились защитники – Центральный банк как регулятор и Верховный суд. Они были злы. Еще бы, ведь по финансовым рынкам больше всего жалоб приходило именно на страховые компании, а суды просто завалены делами недовольных автовладельцев (в прошлом году рассмотрено около 400 000 споров по автострахованию). «Злые» взялись за страховщиков – каждый по-своему. ЦБ подкорректировал Закон об ОСАГО, а Верховный суд, вернее, его пленум, принимал постановления о том, как этот закон исполнять.
Хорошие – это конечно мы, пострадавшие автовладельцы. Априори рассчитывать на компенсацию по ОСАГО может только невиновный трезвый водитель с правами. Виновнику ДТП страховка не положена. А вот кто виноват, определяет не страховая компания, а ГИБДД. Если вы не согласны с решением инспектора, то у вас есть всего 10 дней с момента вынесения постановления, чтобы обжаловать его в суде. Если же вину установить не удалось, то страховые выплаты рассчитываются в долях, соответствующих ущербу всех пострадавших.
Их круг пленум Верховного суда заметно расширил: отныне компенсацию может получить любой владелец пострадавшего в аварии имущества. Это может быть и дачник, на чей участок влетела машина, сломав забор и уничтожив урожай. А может быть и город, чей светофор или ограждение были снесены транспортным средством. И никто не исключал из ряда потерпевших пешеходов и пассажиров, здоровью которых нанесен вред. За выплатами они обращаются редко – их доля в общем котле составляет менее 1%, но возможно повышение лимитов компенсаций со 160 до 500 тысяч рублей изменит статистику.
Непредвиденные расходы
Так за что же по новым правилам должны платить страховщики? Почти за все. Во-первых, это само транспортное средство и перевозимый им груз. То есть если вы везли любимой теще китайскую вазу эпохи Мин и она разбилась, то страховая должна будет вернуть полную стоимость раритета. ОСАГО не распространяется только на дополнительное оборудование, установленное в автомобиле. Например, если в развозчика пиццы въехал грузовик и снес с крыши фонарь с рекламой, то означенный фонарь придется восстанавливать на свои кровные.
Во-вторых, это расходы потерпевшего, которые повлекла авария. Если машина потеряла ход, то это услуги эвакуатора и, далее, оплата хранения до начала ремонта. Если пассажиру понадобилось такси до больницы – услуги перевозчика.
В-третьих, утрата товарной стоимости – УТС. Эта та разница, которую вы могли бы потерять, продавая битую машину. Она учитывает не только внешний вид, который может быть восстановлен идеально, но и снижение прочности и долговечности. УТС закладывается и при денежных выплатах, и при ремонте на сервисе страховщика.
Кстати, за сервисы отвечает тоже страховая компания. Если клиент выбрал направление на ремонт, а СТО затянула сроки или нарушила другие обязательства, то все претензии нужно направлять к страховщику.
Единый калькулятор
«Плохих» еще и лишили возможности определять сумму выплат на основе данных «своих» экспертов. Ущерб от ДТП должен рассчитываться только по «Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». По сути это инструкция, единая для всех оценщиков. В ней прописано, как осматривать автомобиль, какие детали нужно менять, а какие ремонтировать, и главное – как учитывать уровень износа, который не должен превышать 50% (ранее он был ограничен 80%).
Для того чтобы понять, сколько будет стоить ремонт, составлен специальный «Справочник стоимости нормо-часа». В нем заложена средняя цена работы сервисов – от дилерских до гаражных – для различных марок и регионов. Это значит, что справочник «знает», во сколько обойдется стоимость замены крыла на такой-то машине в таком-то городе.
С 29 января 2015 года при возникновении страхового случая страховщик обязан: