Корпоративная сеть банка — это непрофильный актив
Развитие филиальной сети банка невозможно без развития корпоративной телекоммуникационной сети. При этом филиальное строительство происходит в период взрывного роста на рынке телекоммуникационных технологий, но в регионах новинки телекома представлены очень неравномерно. Как сложить сеть крупного многофилиального банка из оптоволокна, спутниковой связи и dial-up? На вопросы «БО» отвечает директор дирекции информационных технологий Росбанка Сергей Зуев.
— Сергей Михайлович, какие задачи стоят сегодня перед телекоммуникационной сетью «типового» крупного многофилиального банка? Как формулирует эти задачи руководство телекоммуникационного комплекса Росбанка?
— Одно из ключевых направлений нашей работы, розничный бизнес, при огромном количестве небольших транзакций предполагает четкий контроль себестоимости продукта. Росбанк обладает крупнейшей среди частных финансовых институтов региональной сетью. Филиалы банка работают по всей России. Поэтому единообразное и качественное предоставление услуг в девяти часовых поясах в таком количестве филиалов и допофисов без сбоев и задержек — это одно из условий пребывания в бизнесе.
Отсюда вытекают требования к телекоммуникационной сети банка. Первое — устойчивая работа, резервирование каналов связи, возможность доставки услуги клиентам банка 24 часа, 7 суток и 365 дней в году. Второе обязательное условие деятельности филиальной сети банка — доступ к централизованной системе в он-лайне. Росбанк — один из немногих банков, которые работают в централизованной банковской системе. Большинство наших подразделений сети работают в он-лайне.
Таким образом, телекоммуникационная сеть должна давать возможность контролировать себе- стоимость транспорта, доставки услуг и быть высоконадежной. Средства для достижения этих целей — «кубики», из которых банки складывают телекоммуникационные сети, — практически приблизительно одинаковы. Основное отличие в идеологии формирования сети.
Если говорить о Росбанке, его сеть формировалась на протяжении последних 15 лет исходя из тех реальных услуг, которые мог и может сегодня предоставить телекоммуникационный рынок страны. Принципы формирования сети за это время менялись. В 90-е годы ввиду неразвитости рынка телекоммуникационных технологий в России кредитные организации были вынуждены создавать свои корпоративные сети. В то время даже интеграция нескольких удаленных региональных компьютеров в одну сеть, использование протоколов Х 25, Х 400 казались чудом. Сегодня мы строим сеть уже на основе тесного сотрудничества с основными телекоммуникационными провайдерами страны. Крупные провайдеры предоставляют магистральные сети, на которых строится виртуальная сеть банка со своей математикой, своими требованиями к информационной безопасности. То есть сеть банка — это «труба в трубе». Условиями наших соглашений с провайдерами оговорен порядок доставки услуг банка до допофиса или филиала.
В настоящее время Росбанк приступил к модернизации своей телекоммуникационной сети. Мы рассчитываем, что концепция модернизации позволит решить несколько ключевых проблем. Она должна дать нам возможность уйти от построения собственных телекоммуникационных активов, которые являются непрофильными для банков, к построению некоего комплекса взаимоотношений с провайдерами, которые сегодня появились на российском рынке. Они достаточно хорошо развиты, владеют приличной инфраструктурой, современными технологиями. Я вижу задачу возглавляемого мной подразделения в том, чтобы совместить возможности провайдеров с собственными телекоммуникационными ресурсами Росбанка (построение «последней мили», то есть локальной сети в головном офисе и линии связи от узла ближайшего провайдера до конкретной точки продажи).
— То есть «последняя миля» все же должна оставаться в ведении самого банка?
— Единых рецептов нет. Все зависит от конкретного региона, от наличия или отсутствия местных провайдеров, способных предоставить услугу, а также их расценок.
— Можно ли из сказанного вами сделать вывод, что большую часть телекоммуникационного процесса многофилиальный банк должен отдать на аутсорсинг провайдерам?
— В данном случае аутсорсинг — относительное понятие. Росбанк старается строить отношения с провайдерами на базе заключения договоров и получения высокоскоростных каналов связи по мере возникновения необходимости в той или иной пропускной способности. Если, например, сегодня для связи с определенным филиалом необходим канал 64К или 128К, то завтра может понадобиться 512К, а послезавтра 1МгБ, поскольку рынок стремительно меняется, бизнес растет. Но через год, возможно, опять хватит 128К. Повторюсь, все зависит от конъюнктуры на рынке финансовых услуг. И потому постоянно держать «под парами» и платить за мегабитный или двухмегабитный канал нецелесообразно и расточительно. Мы планируем покупать у провайдера базовую услугу, а далее получать эту услугу в том объеме, который необходим банку на текущий момент. Сегодня мы находимся в процессе перехода к такому формату работы.
Значительное влияние на развитие телекоммуникаций в банке оказывает тот факт, что только в 2005 году закончился процесс консолидации собственно Росбанка и группы банков «О.В.К.». Произошло объединение двух информационно-технологических ресурсов. При этом Росбанк был ориентирован на корпоративных и VIP-клиентов, а розничный бизнес присутствовал в ограниченном объеме. Банк «О.В.К.» строился преимущественно для работы в ритейле — пожалуй, он был первым крупным розничным негосударственным банком на нашем рынке. И вся идеология построения его телекоммуникационной сети была направлена на обеспечение розничного бизнеса. Мы принимаем во внимание принципы построения сети «О.В.К.» при модернизации сети Росбанка, стараемся использовать имеющийся, достаточно существенный ресурс.
— Из каких «кирпичиков» состоит телекоммуникационный комплекс Росбанка? Какими технологиями вы пользуетесь? Каков минимальный набор технологий для многофилиального банка?
— Диапазон используемых технологий достаточно широк. Как я уже говорил, мы арендуем у операторов связи услуги IP VPN на базе технологии IP MPLS (для объединения региональных офисов), используем выделенные цифровые каналы по технологии TDM/FR, каналы MetroEthernet, audioEthernet (Wi-Fi) для подключения к биржевым площадкам, платежным системам, для подключения дополнительных региональных и московских офисов. Интернет-каналы служат для подключения клиентов и удаленных площадок, а коммутируемые каналы связи — для подключения клиентов и удаленных площадок в региональных точках, где телекоммуникационная структура связи не предоставляет иных возможностей.
Все перечисленные выше технологии увязаны в единую корпоративную IP-сеть. Собственно, телекоммуникационный комплекс и программно-аппаратный комплекс банка — это некое единое интегрированное решение. Так было не всегда, но на сегодняшний день они связаны неразрывно. Такое положение дел сложилось по мере внедрения IP-технологий связи.
С помощью корпоративной сети обеспечивается единое информационное пространство между всеми офисами банка и осуществляется обмен данными и голосовой информацией (voice over IP). В ближайшем будущем мы рассчитываем наладить обмен видеоинформацией в режиме реального времени. Корпоративная сеть дает доступ ко всем централизованным IT-ресурсам и сервисам Росбанка, расположенным в Москве или в других регионах. Среди таковых ресурсов могу назвать БИС, почтовую систему, ERP, КХД и пр. Так обеспечивается взаимодействие между подразделениями банка, находящимися в разных регионах страны.
При этом важна топология сети. Можно построить основной узел связи в Москве, а также узлы связи в территориальном управлении, в филиале, в допофисе. Тогда связь будет осуществляться через головной офис, такой принцип был заложен и в сети «О.В.К.». Но можно сделать иначе: можно замкнуть территориально сгруппированные филиалы внутри своей территории. И во втором случае экономятся значительные средства — мы не гоняем трафик на большие расстояния, а они действительно велики, девять часовых поясов.
Но определить конкретный «малый джентльменский» набор необходимых телекоммуникационных технологий для многофилиального банка достаточно сложно. В ряде случаев выбор технологии зависит от существующей в регионе ресурсной базы и от местной телекоммуникационной инфраструктуры. В любом случае банк не будет строить свои собственные телекоммуникационные ресурсы, это не его бизнес. Где-то лежит оптоволокно, где-то связь осуществляется через спутник, а в некоторых регионах кроме витой пары ничего не видели. У Росбанка, к примеру, еще есть допофисы, которые работают по dial-up.
— Как реализуется политика информационной безопасности в области связи и телекома в многофилиальном банке? Каковы современные угрозы и риски в этой сфере?
— К актуальным угрозам относится нарушение конфиденциальности, целостности и доступности передаваемой информации. Для минимизации рисков Росбанк использует программные и аппаратные средства ведущих российских и иностранных разработчиков (маршрутизаторы, коммутаторы, файерволы, прокси-серверы, антивирусные средства, средства шифрования и др.), заключает соответствующие договоры с российскими телекоммуникационными компаниями. При этом политика информационной безопасности банка учитывает организационно-распорядительные и нормативные документы Банка России, требования федеральных законов и нового стандарта ЦБ РФ «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы РФ».
Однако и у процесса обеспечения информационной безопасности есть своя экономика. Уровень безопасности IT и связи в любом банке зависит в том числе и от того, какие средства может потратить кредитная организация на защиту. В итоге можно прийти к тому, что цена оборудования и технологий, которые используются для защиты информации, съест всю маржу, которую банк может заработать на своих продуктах. Задача IT-департамента — рассчитать оптимальный уровень расходов для обеспечения максимального уровня безопасности.
— Рынок телекоммуникационных технологий один из самых стремительно меняющихся. Как решается задача модернизации сети в соответствии с новыми возможностями, не отстают ли многофилиальные банки ввиду своих масштабов, ввиду разницы уровня развития ресурсной базы в разных регионах, от современных возможностей, предлагаемых телекоммуникационным рынком?
— Да, эти вопросы актуальны для многофилиального банка. Особенно остро они стояли в 2003–2004 годах и в какой-то мере остаются злободневными и сегодня. Наша задача в том и состоит, чтобы построить сеть, основанную на единых стандартах, на IP VPN и услугах местных провайдеров.
Решение этих проблем упрощается в связи с тем, что крупные провайдеры федерального уровня сегодня выкупают местных операторов, региональные сети. Количество провайдеров, с которыми работает Росбанк, постоянно сокращается. Это происходит потому, что в регионы приходят компании, с которыми мы работаем в столице. У крупных игроков достаточно ресурсов, чтобы модернизировать региональные сети. Это дает возможность менять экономику телекоммуникационного транспорта — себестоимость услуг и, соответственно, банковских транзакций падает. Скорость доставки услуг возрастает, а география их оказания расширяется.
— Нет ли ощущения, что стремительное развитие телекоммуникационных технологий оказывает уже некое давление на банки, диктует архитектуру сети, изменение продуктового ряда — так, чтобы они соответствовали техническим возможностям телекома?
— В середине 90-х годов я был на одном международном IT-симпозиуме во Флориде, где выступал один из наиболее признанных лидеров в области IT. Он произнес тогда одну фразу, которая вызвала неоднозначную реакцию. Он сказал, что к 2010 году банковские институты растворятся в телекоммуникационных сетях или в интернете.
Как мы сегодня видим, доля правды в этом есть. Развивается электронный и мобильный банкинг, признаки финансовых институтов появились у крупных авиакомпаний, крупных пассажирских перевозчиков, телекоммуникационных провайдеров. Они начали кредитовать своих потребителей, выпускать пластиковые карты, работать со скорингом и бонусами. За этими процессами не успевает нормативная база, да и адекватного осмысления практики тоже не происходит. Все потому, что телекоммуникационные технологии развиваются взрывным образом. Но при этом человеческая культура не успевает за таким стремительным развитием технологий. И подавляющим большинством людей, причем не только в России, где еще 20 лет назад мало у кого был счет в банке, но и на Западе, новые возможности телекома в банковской сфере не востребованы. Мы видели, как на развитых рынках банки сокращали число филиалов и допофисов в расчете на то, что клиенты будут пользоваться удаленным доступом через интернет и т.д. Но сегодня наблюдается обратная тенденция: люди все-таки хотят прийти в банк, увидеть банкира, живое лицо, и это комфортнее для них, нежели вводить какие-то коды, авторизоваться в системе при помощи различных устройств, будь то мобильный телефон, интернет или интерактивное телевидение.
Если говорить о возможности диктата технологий, у любого банка есть свои планы стратегического развития и работы с клиентскими сегментами, свой продуктовый ряд. Возникают бизнес-технологии, которые должны быть поддержаны информационными технологиями. Телекоммуникации идут за планами развития банка, будь то кредитование, расчетно-кассовое обслуживание или десятки других банковских услуг. Несомненно, что выбор технологий зависит от потребностей банка, но так же верно и то, что вновь появляющиеся технологии подталкивают банк к изменению способа доставки банковских услуг или продуктов потребителю.
Помните, в начале тысячелетия словосочетание «электронная коммерция» упоминалось в любом контексте, уместном и не очень. Считалось, что электронная коммерция порождает новый продуктовый ряд. Если разобраться, это утверждение неверно. Нового продуктового ряда не появилось — появились новые способы доставки банковских продуктов. Есть около 200 классических банковских продуктов, которые существуют на рынке очень давно и будут существовать, я думаю, и далее. IT-технологии формируют новые условия предоставления услуг, а насколько они будут востребованы финансовыми институтами, это уже вопрос бизнеса.