Когда можно и когда нельзя вернуть деньги за навязанную страховку?
Еще в конце 2015 года Банк России принял решение, согласно которому граждане России могут отказаться от навязанной при заключении договора страховки. С 1 июня 2016 года решение вступило в силу.
- В течение 5 дней после покупки страховки от неё можно отказаться. Для этого нужно написать заявление. Вернуть деньги страховая компания должна полностью.
- Если договор начал действовать, то компания вернет часть денег.
- Отказаться от страховки нельзя, если произошел страховой случай.
Согласно новым нормам отказаться можно от любых видов страховки.
Источник: Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Пример судебной практики по данному вопросу (источник: Определение Верховного суда от 9 февраля 2016 года по делу № 49-КГ15-20)
Заёмщица банка хотела вернуть деньги за «навязанную» страховку. Суд первой инстанции поддержал истицу, но ВС РФ и апелляция встали на сторону банка.
В 2013 году гражданка А. взяла в банке потребительский кредит на 60 дней под проценты. Кредитный договор содержал пункт о страховании от несчастных случаев и болезней. За страховку была предусмотрена единовременная выплата в размере 0,4% от суммы кредита, умноженное на количество месяцев срока займа. Через год гражданка решила отказаться от страховки. Она отдала заявление в банк и, не дожидаясь ответа, обратилась в суд с иском о возврате денег за страховку.
На чем основывался иск? По словам истицы, банк не предупредил её о включении данного пункта в договор, поэтому страховка является навязанной ей услугой.
Однако банк настаивал, что:
- заёмщица добровольно подписала договор, один из пунктов которого включал добровольное страхование;
- заёмщица знала, что кредит она может получить и без страхования.
Что решили суд первой инстанции?
Суд частично удовлетворил требование истицы. Он постановил взыскать с банка страховую премию (27,1 тыс. руб.), неустойку (13 тыс. руб.), компенсацию морального вреда – 2 тыс. руб. и штраф 21,3 тыс. руб. (решение № 2-1487/2014
- Отношения клиентки и банка подпадают под Закон о защите прав потребителей. Банк нарушил право клиентки на необходимую и достоверную информацию о своих услугах, когда включил в договор пункт о страховании (п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Отсутствие информации не позволило заёмщице сделать правильный выбор;
- Если условия договора ущемляют права потребителя, то они признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Апелляционная инстанция также поддержала решение. И отметила, что в договоре отсутствует информация о том, что заключение договора займа возможно без оформления страховки.
Банк обратился с жалобой в Верховный суд. И суд встал на защиту банка.
ВС РФ обратил внимание нижестоящих судов на то, что они не проверили доводы заёмщицы о том, что банк не проинформировал её о дополнительной услуге - страховании. А также не учли доводы банка.
- заёмщица подписала заявление о том, что согласна на страхование;
- из текста заявление понятно, что услуга страхования не является обязательной для получения кредита;
- нижестоящие суды неправильно применили положение Закона «О защите прав потребителей». Если условия договора признаны недействительными или право на информацию нарушено, то в этих случаях неустойку взыскать нельзя.
ВС решение судов отменил и направил дело на пересмотр в апелляционную инстанцию.
Итог: Апелляционная инстанция, рассмотрев повторно дело, согласилась с мнением ВС. Гражданке А. было отказано в удовлетворении всех её требований.
Лига Юристов22.2K постов 30.2K подписчик
Правила сообщества1. Действуют общие правила Пикабу.
2. Дополнительно к правилам Пикабу предупреждение, скрытие комментария, бан в лиге или перемещение поста из лиги, можно получить за:
- глумление, издевательство, высмеивание, троллинг, провокации, подстрекательство пользователей к неправомерным и преступным действиям, рекламу своих услуг;
- оскорбление и/или унижение пользователей, социальных групп, народов, национальностей, комментарии экстремистского характера, разжигание национальной, расовой, религиозной и иной розни и ненависти;
- шитпостинг, постинг не на юридическую тематику.
Есть вопрос. Может кто в курсе. У банка Тинькоф на бланке заявления есть галочка с текстом "я отказываюсь от страховки". Я ее не поставил.
Я не вижу в этом синонима фразе "я согласен на страховку".
Но банк Тинькоф видит.
По моему первому требованию, начисление оплаты за страховку они отменили, но возвращать деньги за прошедшие месяца отказываются.
Мотивируют тем, что я дал согласие на страховку в тот момент, когда не поставил галочку на заявлении о том, что я от сраховки отказываюсь.
Выглядит, как бред. Но вот такая позиция банка.
Может есть у кого-то подобный опыт с этими мошенниками?
Хотел отдельным постом спросить, да все откладывал.
Это распространяется на осагу? А на навязанные допы к ней?
Вопрос лиге юристов.
Брал в прошлому году кредит в ВТБ 24, так там было условие в договоре, что при отказе от страховки, сумма заплаченная за страховку не выплачивается. Получается ли что если я сейчас возьму еще один кредит с такой же пометкой, даже если я напишу заявление, возврата не будет?
То есть суд определил и неустойку, и штраф? Таким образом, в данном случае неустойка была использована в так называемом "узком" смысле? Но рискну предположить, что рассчитывалась она как пеня. И, насколько могу заявить, правоприменитель отошёл от подобной градации и все же включает в неустойку штраф и пеню, а не собственно неустойку, как вид гражданско-правовой ответсвенности. В общем, хотелось услышать Ваше мнение по данному вопросу. И может законодателю уже стоит определиться с классификацией обозначенного института, как думаете?
Как-то сумбурненько написали, коллега. Банк России принял решение, с 1 июня 2016 года решение вступило в силу. Это что значит, можно поподробней? Насколько я знаю, решения вступают в законную силу в РФ только у судов =)
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854 при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Нормы данного указания распространяются только на договоры страхования, такие как КАСКО? Или входит сюда и ОСАГО, и так же страхование по кредитам?
Если же последнее верно, то действительно, при заключении кредитного договора, можно потом написать заявление в страховую (контр-агента банка), и должны вернуть страховку.
Мои эксперименты с судебными приказами
Мне не так часто приходилось заниматься отменой судебных приказов, раз тридцать всего. Все отмены, которыми я занимался, происходили в рамках так называемой предбанкротной подготовки.
Думаю, многие, кто сталкивался или читал о банкротстве задумывались о таком явлении, которое я называю Великое банкротное противоречие: если банкротство стоит денег, а банкрот – это человек, у которого по определению нет денег, откуда он возьмёт денег на банкротство?
Сейчас расскажу об одном из способов, применимым ко многим потенциальным банкротам: отмена судебных приказов. Серьёзно, многие клиенты, которые официально работают, приходят к процедуре имея десяток приказов, по которым идёт активное ежемесячное списание с зарплаты. Отмени приказы, и пока кредиторы не пошли в суд в общем порядке, зарплата будет поступать в полном объёме. Накопил 25 000 на депозит, подал, и потом всех можно посылать. в арбитражный суд.
Есть у меня одна клиентка, которая в трёх разных судебных участках имела десять приказов, самый старый из которых датировался ещё 2018 годом. Что же, как говорил один небезызвестный персонаж другому: - Попытка не пытка, правда, Лаврентий Павлович?Вот и мне было интересно, что же получится. В момент производства своих первых опытов с отменами я отправлял помощницу к приставам ознакамливаться с делом, а потом писал: "Судебный приказ не приходил, ознакомились такого-то числа, следовательно, десятидневный срок начал течь с этой даты, он не прошёл, прошу приказ отменить". В этой же ситуации я решил сократить путь и не отходя от компьютера написал: "О приказе узнала на сайте ФССП в Банке данных исполнительных производств такого-то числа, следовательно, десятидневный срок начал течь с этой даты, он не прошёл, прошу приказ отменить". Замечу, я ни разу не просил восстановить сроки, во-первых, так как если человек судебный приказ реально не получал, то и восстанавливать нечего, во-вторых, вдруг ещё суд откажет в восстановлении.Достаточно легкомысленно к данной ситуации я относился ещё и потому, что итог один: банкротство. Не отменят сейчас, ну так в самой процедуре исполнительные производства прекратят, разве что дольше копить на депозит.
В общем, пришли ответы с результатом 10/10. Отменили всё. Даже тот приказ от 2018 года, по которому списания происходили года полтора примерно. Ну что ж, забавно.
Пока писал пост, задумался: а что если перед банкротством отменить судебные приказы, потом провести процедуру, всех уведомив, после завершения и списания долгов произвести поворот исполнения относительно тех кредиторов, которые не заявились в процедуру, или вообще всех. Они могут жалобу подать и откажут в повороте, но если они продолжат игнорить, хм.
Страховка
Здравствуйте, решил запилить коротенький пост с целью ознакомления, для тех, кто не в курсе. Ничего не рекламирую и ни к чему не принуждаю. Так сложилось, что понадобилась определенная сумма денег, оформили кредит в Сбербанке, оформляли на супругу т.к. у нее зарплатная карта и процент слегка ниже. С кредитом была оформлена страховка. Кредит оплачивался во время без просрочку. Но год назад супруга заболела(( Почти год больничного , следом инвалидность. К концу больничного , жена, видимо со скуки , прочитала условия страховки. Как оказалось, страховая кампания должна ей выплатить компенсацию по больничному , а так же по инвалидности, но нужно собрать не большую кучку бумажек. Чем супруга и занималась последнюю неделю больничного. И через пару недель пришло уведомление о поступлении средств на счёт. Сумма оказалась довольно внушительной относительно самого кредита. Хотел поделиться информацией, вдруг кто -то не в курсе и это кому-то поможет .
Банкротство: оспаривание сделок или почему продать/подарить машину перед процедурой - не очень умная идея
Когда-то я написал статью о том, чем занимается финансовый управляющий сразу после введения процедуры: Банкротство: что делает финансовый управляющий, пока вы спите. Акт первый, выявляем ваше имущество. Вкратце: делает запросы в госорганы, ему приходят ответы. Всё ваше имущество и все ваши сделки как на ладони.
Так как в нашем регионе ограничения и нерабочие дни ввели с 25 числа, людям делать нечего, стали они ходить ко мне на консультации. У двоих из трёх человек в последний год были совершены сделки: одна "подарила" машину, дабы не отобрали. У второго сестра купила машину на его имя, при наличии долгов перед банками.
Несколько месяцев назад закончил процедуру банкротства человека, который перед началом процедуры переоформил своё единственное жильё на безработную дочь по договору купли-продажи, дабы его не потерять. Всё это было задолго до определения Конституционного суда, разрешившим реализовывать роскошное жильё. В то время, когда даже дворец, будучи единственным жильём, был неприкосновенен.При этом люди, возможно, в глубине души надеясь на такую возможность, спрашивают: а что, если я продам эту машину брату/свату/маме? А по заниженной цене? А если не продам, а подарю?После чего начинаются нудные объяснения, почему не прокатит.
Начнём с самого главного тезиса: сделки, совершённые за последние три года до подачи заявления о банкротстве, оспоримы. Финансовый управляющий вправе их оспорить.
Давайте рассмотрим ситуации на примере автомобиля.Что бы успешно оспорить сделку, нужно, что бы сошлись несколько условий: аффилированность, платёжеспособность, ущерб кредиторам, равноценность.
Допустим, вы подарили автомобиль. Сразу встаёт вопрос: почему вы, будучи имея задолженность, так просто избавляетесь от имущества, которое могли бы направить на погашение задолженности? Сразу имеется и ущерб кредиторам, и отсутствие равноценного встречного исполнения.
Хорошо, вы не подарили, а якобы продали автомобиль по договору купли-продажи, в котором прописана цена, близкая к рыночной. Опять вопрос: где деньги, Зин?Можно направить >50% на расчёт с кредиторами (и лучше не с одним, а в равной степени со всеми, иначе можно усмотреть ущерб остальным кредиторам), остальные траты прикрыть жизненными потребностями, лучше чеки какие-нибудь предоставить, и тогда с высокой долей вероятности суд откажет в оспаривании сделки. Но и для должника финансовый смысл такой операции будет ниже, изначально ведь хочется сохранить всю машину и не платить ни копейки.
Имеется одна схема сохранения автомобиля, которой пользуются особо ушлые: заключается договор займа с залогом автомобиля с другом (не с родственником, так как сразу всплывает аффилированность), пишутся расписки о внесении 3-4 платежей и идут в суд, где один просит вернуть деньги и обратить взыскание на автомобиль, а второй неистово возражает, потому что гладиолус (признавать иск нельзя, ибо это тоже форма сделки, которая впоследствии будет оспорена). Суд обращает взыскание на автомобиль и уже в процедуре банкротства после окончания торгов залоговый друг за условные 20% стоимости автомобиля оставляет имущество за собой. Риск, что автомобиль выкупят, имеется. Но тогда он получит 80% от цены продажи, которые, естественно, передаст должнику, который спокойно купит себе автомобиль после процедуры (впрочем, большинству должников нужна именно их родная ласточка).
Теперь рассмотрим более интересный вопрос: вы купили машину, переоформили на себя, путешествуете на ней, как через некоторое время вам приходит письмо с заявлением об оспаривании данной сделки, потому что продавец в банкротстве. Во как! Никого не трогали, а тут такой геморрой образовался.Во-первых, аффилированность. Её доказывает заявитель. Если это не ваш брат/сват и фоточек в вк, как вы вместе с продавцом шашлыки жарите каждое лето нет, то бояться нечего.Во-вторых, ущерб кредиторам. Это проблема должника. Если полученные от вас деньги он потратил куда угодно, но не на расчёт с кредиторами, это его недобросовестные действия, которые могут повлечь несписание долгов.В-третьих, равноценность встречного исполнения. Вы ведь заплатили ему за автомобиль примерно рыночную стоимость, а не в два раза ниже?В-четвёртых, платёжеспособность, и это для вас самое главное! Например, машина стоит миллион. У вас этот миллион был, что бы заплатить? Докажите. Самое простое: все переводы были по безналу. Берём выписку и несём в суд. Ну, или хотя бы у вас перед сделкой были деньги на счету, которые вы сняли. Ещё один вариант: показать справки 2-ндфл. Зарплата у вас, допустим, 100 000 в месяц на руки официально. Вычитаем прожиточный минимум (жить ведь надо на что-то) и получается, что за год вы вполне могли накопить миллион. Можно привлекать справки о доходах мам и пап, они же могли вам дать деньги, если у них они тоже есть. А вот если доказать, что деньги на покупку у вас были, вы не сможете, то сразу встаёт вопрос: а не фиктивная/притворная ли это сделка? Нельзя же купить вещь, не имея на неё денег.
Заметьте, в начале я сказал, что оспаривать сделки - это право, а не обязанность финансового управляющего. По закону он может такие заявления и не подавать, но это риск: кредиторы могут обвинить в бездействии или саморегулируемая организация, в которой состоит арбитражный управляющий, сделает атата. Один управляющий, например, был вполне дружен с судьями и дабы защитить своих клиентов (опять же, по закону управляющий - лицо независимое, а аффилированность с должником является основанием для его отстранения от процедуры), подавал формальные заявления: прошу признать сделку недействительной, потому что она подозрительна. Всё. Потом на заседании без протокола говорил: откажите, никто не будет оспаривать. Судьи отказывали. Все довольны: должник добросовестный, управляющего в бездействии не обвинить, судья приняла решение, которое никто не будет оспаривать.
Мораль: не думайте, что вы самый умный, многие схемы давно прикрыты. И платите по долгам вовремя, что бы до банкротства доходили только те, кто реально попал в тяжёлую ситуацию по независящим от него обстоятельствам, а не как сейчас.
ПочтаБанк и Альфастрахование
Попался я. Спешу предупредить. Если берете кредит в ПочтаБанке со страховкой в Альфастраховании-жизнь, имейте в виду, что в случае досрочного погашения кредита оставшаяся часть страховки не будет возвращена, что бы вам ни пел сотрудник Почты. Да, я знаю, есть закон, который говорит об обратном, но есть лазейки. Если кратко, то поскольку в кредитном договоре и договоре страхования нет явных ссылок друг на друга, они как бы считаются независимыми и страховку жизни в пользу Почты ты как бы оформил просто так, потому что захотел, а не потому что ставки разные со страховкой и без. Примерно так написано в письме с отказом. Уже даже изучил судебную практику. И да, иски к Альфе при кредите в Почте суды оставляют без удовлетворения. Ах да, Почта Банк еще подключила мне платных услуг на фоне моего явного отказа от них, но это уже совсем другая история (я их вовремя обнаружил и успел отказаться). Короче, остерегайтесь.
Банкротство: что делает финансовый управляющий, пока вы спите. Акт первый, выявляем ваше имущество
Сидели вы, жили не тужили, банковскими счетами не пользовались, так как на вас возбуждено тысяча и одно исполнительное производство, а потом вдруг решили начать жизнь с чистого листа и подали на банкротство. Опустим рассказы о том, как к такой процедуре можно подготовиться (особенно если вы хотите поступить недобросовестно, но выглядеть перед судом добросовестно), о том, управляемое это банкротство или нет. Процедура началась, вам утвердили финансового управляющего. Что дальше?
Первым делом финансовый управляющий будет проверять ваше имущественное положение. При написании заявления вы обязаны указать всё имущество, которое имеете, а так же сделки за последние три года. Если не указали, то они легко выявляются, а вот за сокрытие информации вас могут признать недобросовестным и не списать долги.
Начав работать в банкротстве, я узнал о существовании многих государственных органов, о которых обыватели вряд ли за всю жизнь узнают, ибо не столкнутся.Вот туда финансовый управляющий и направляет свои запросы, но не во все, ибо письма тоже денег стоят. В первую очередь это Росреестр, ГИБДД, откуда пришлют ответы по недвижимости и автомобилям, а именно о том, какое имущество вы имеете сейчас, какое имущество приобреталось или продавалось ранее. Так же можно запросить копии договоров, которые в данных организациях хранятся.
Аналогично ГИБДД, направляем запросы в ГИМС МЧС и Гостехнадзор. Только там на учёте стоят маломерные суда и самоходная техника. Ну а вдруг имеется, будем продавать. На практике у моей коллеги один раз пришёл ответ из ГИМС, что какая-то лодка таки стоит у них на учёте. На соответствующий вопрос должнику, что это за лодка, был дан ответ, что она давно не существует и даже показаны её остатки в виде каких-то лоскутов. Не люблю такой геморрой, но куда без него: пришлось ходатайствовать в суд об исключении данной лодки из конкурсной массы на том основании, что она не существует. Так же направляются запросы в ПФР о наличии пенсионных прав, выплатах и т.п.
Отдельно поговорим о ЗАГСе. Ранее он без проблем предоставлял сведения о заключённых и расторгнутых браках и зарегистрированных детях. Потом там завёлся "умный юрист", который почитал законы, по своему их интерпретировал и теперь на запросы из ЗАГСа поступает ответ примерно такого содержания: ничего мы предоставлять не будет, так как в ФЗ "Об актах гражданского состояния" никаких управляющих не указано, а что в вашем ФЗ "О банкротстве" написано нам пофигу, наш кунг-фу ФЗ сильнее вашего.К чему это привело? Правильно, к увеличению бумажной волокиты, так как теперь приходится эти сведения истребовать через суд. В некоторых регионах местные ЗАГСы пытаются минимизировать последствия деятельности "умного юриста", отвечая на запросы, что они всю информацию сразу направили в суд, можете ознакомиться с материалами, истребовать ничего не нужно.
Другой важный орган - Федеральная налоговая служба. Оттуда управляющий получает информацию об уплаченных налогах, копии справок 2-ндфл с размером зарплаты, открытых счетах и юридических лицах, в которых должник является директором/участником.Недавно "умный юрист" из ЗАГСа перешёл работать в ФНС, по этой причине одна из налоговых нашего города (другие, почему-то, пока этого не делают, но думаю это вопрос времени), частично отказывают в предоставлении сведений, а именно об открытых в банках счетах и сведения по участию в юрлицах. Пишут: мы не банки, администрированием счетов не занимаемся, обращайтесь сразу в банки, а мы ничего не дадим. (Ага, сразу в банки. В народном рейтинге банки.ру 354 банка имеется. Во все что ли обращаться? От 59 до 64 рублей заказное письмо стоит, так то) И трясут судебной практикой. Действительно, есть такая, до кассации дошли, суд признал такие отказы законными. Это не смотря на то, что банки сведения о счетах отправляют в налоговую и они у них есть. Пока у меня было так два раза и два раза истребовал сведения через суд. К слову, для сокрытия имущества почва благодатная. Должник может скрыть, что у него на каком-то из счетов деньги миллионами проходили, а финансовый управляющий не обратить внимания (особенно при управляемом банкротстве), а в случае выявления на все претензии контролирующих органов почти честно отвечать: не мог знать и никак не проверить!Сами банки обязаны уведомлять финансового управляющего об открытых счетах без всяких запросов, как только узнают о банкротстве должника, но делают это не все.
Получив сведения о счетах, направляем запросы во все банки, где они имеются, с просьбой счета заблокировать и дать выписку за последние три года, которую потом будем анализировать на предмет крупных переводов, либо, если деньги на счету имеются, обратим их в конкурсную массу.
Куда ещё можно направить запросы? Например, в Росгвардию на предмет наличия зарегистрированного за должником оружия. Вот честно, как его изымать не знаю, таких должников у меня не было. Как продать понятно: ко всем прочим документам покупатели должны будут показать лицензию. Скорее всего, если должник дружественный, просто оставить у него оружие на ответственное хранение и продавать. Если не дружественный и отказывается от ответственного хранения, просто просить суд не списать долги в связи с недобросовестностью.
Росавиация. Такое тоже может быть, богатые люди, которые могут позволить себе самолёт, тоже банкротятся.
Читал статью одного управляющего, он ради хохмы отправлял запросы в различные инстанции. Один раз направил запрос в Роскосмос, на что получил ответ: за должником объектов, расположенных в космосе, не зарегистрировано. Впрочем, с развитием частной космонавтики это вопрос времени. Думаю, лет через сто такой запрос будет входить в перечень стандартных. Как раз сто лет назад автомобили только начали распространяться повсеместно.
Органов, куда можно направить запросы, великое множество. Например, уже в банкротстве юрлица аграрного сектора, мы направляли запросы в Россельхознадзор, так как за юрлицом были зарегистрированы коровы. Часто направляю запросы в отдел адресно-справочной работы МВД, если нужно узнать паспортные данные и адрес регистрации, а человек сам их не предоставляет.
Таким образом, все сведения о вашем имуществе, которое вы указали в заявлении на банкротство или скрыли, понадеясь на авось, оказались перед финансовым управляющим как на ладони. Допустим, перед банкротством вы переводили миллионы третьим лицам, переписывали имущество на близких родственников и делали прочие нехорошие вещи. Вот тут для управляющего начинается веселье и раздолье, будет в суд ходить в припрыжку, а процедура реализации продлится всяко дольше шести месяцев (у нас один гражданин при его активном сопротивлении уже четвёртый год банкротится; по информации, полученной от судьи, по некоторым вопросам они всем банкротным составом собираются и обсуждают, какое решение принять; но если миллионов, не обязательно рублей, туда-сюда вы не переводили, то вряд ли такая участь вас коснётся).
Вот об этом веселье и хождении на заседания в припрыжку в следующий раз и поговорим, если пост наберёт достаточное количество популярности, а то писать такие пасты немного утомительно.
Айфон с переплатой и золотая "флешка" или почему не надо подписывать документы, не читая
Всегда ли Вы читаете то, что подписываете? Хотя бы мельком? Уверяю Вас - рядом с нами живут люди, беззаботно которые верят словам, а не бумаге, которые послушно ставят подпись "там где галочки", потому, что это "стандартный договор, что там читать" и порой своими руками совершают преступления против самих себя, не оставляя себе выбора. Таких граждан ходит по России-матушке огромное количество, за их счет кормится армия тех, для которых "без лоха жизнь плоха". Государство неуклюже пытается защитить таких граждан, создавая институты вроде Роспотребнадзора, Службы по защите прав потребителей, Службу финансового уполномоченного, полиции, прокуратуры и пр. Получается не очень, на мой взгляд.Увы, количество обманутых только растет, а желающих использовать неосмотрительность обывателя становится все больше.
На фото: Финомбудсмен пытается напугать жуликов своим суровым взглядом.
Кредит на айфон с переплатой.
Погожим весенним днем одна очаровательная молодая петербурженка, захотела себе новый телефон из Купертино. Как человек целеустремленный она пришла в салон сотовой связи и выбрала себе новенькую модель за 120 000 рублей. Консультант рассказал ей, что в салоне проходит суперакция и если она купит телефон в рассрочку, то получит скидку в десять тысяч рублей. "Звучит неплохо", - рассудила барышня и согласилась. Пока консультант переписывал в компьютере паспортные данные девушки девушка по его совету скачала приложение банка и послушно ввела код из СМС, подтверждая свое согласие с кредитным договором. Консультант мило улыбаясь выдал ей заветный телефон и счастливая обладательница выпорхнула из салона. Чек на покупку и никаких бумаг, консультант не выдал.
Уже на следующий день барышня, отойдя от эйфории, решила таки узнать, что там за договор она подписала. Позвонила по телефону в банк и ей любезно предложили придти в офис и получить распечатанный договор, который она подписала в приложении с помощью СМС. Получив распечатку, барышня была неприятно удивлена, так как вместо кредита на 110 тысяч рублей на телефон она обнаружила вот это:
Ушлый продавец оформил кредит на 178 000 рублей не только на смартфон, но и на несколько других услуг и товаров, которые он даже ей не удосужился передать.
В этом случае, страховку удалось возвратить без проблем т. к. для возврата навязанного страхования давно существует "период охлаждения", когда страховая по первому требованию обязана вернуть всю уплаченную сумму до копейки. Для этого нужно предоставить требование в офис страховой или направить требование ценным письмом по юридическому адресу страховой компании.
Сложнее дела обстоят с деньгами, которые ушли в оплату всяческих сервисов и услуг. Такой безусловной обязанности по возврату денег у сервисов в правилах предоставления услуг, как правило, не предусмотрено и возвращать деньги они не очень хотят. Проблема решается через обращение в суд, но мало найдется принципиальных людей, которые затеют судебные тяжбы ради 2- 3 тысяч рублей. На то и расчет. С каждого по тысячи - вот тебе и состояние.
Дорогая карта
Помимо страховок в наше время предприимчивые бизнесмены придумывают все новые и новые способы обхода закона.
Совсем недавно один автомобилист решил сдать свой автомобиль в трейд-ин, а взамен купить новый внедорожник. Выбор пал на автосалон "Хавейл Лахта" в Санкт-Петербурге. Внедорожник продали, менеджеры дали покупателю подписать ворох бумаг из "стандартных договоров". Лишь спустя пару дней почитав подписанные документы, счастливый обладатель автомобиля выяснил, что он помимо автомобиля, довольно внятного КАСКО за 59 тысяч рублей, клиент купил у некого ООО "Союз Профи Эксперт" за 255 000 рублей карту помощи на дорогах, стоимость которой включили в сумму кредита. Фрагмент документа, который подписал счастливый обладатель автомобиля.
При этом в Правилах оказания услуг, которые клиенту, понятное дело, не дали - указано, что клиент за 255 000 рублей фактически купил электронную книгу (!) на флешке за 242 000 рублей и 13 тысяч неких консультационных услуг.
Выдержка из тех самых правил.
К слову сайт http://www.i-car24.ru на момент написания этой статьи выглядел как заглушка, кнопки с описанием услуг были неактивны. После получения консультации - клиент решил не затевать судебную тяжбу и ушел восвояси. Беглое изучение судебной практики показало, что возврат денег за эту поистине "золотую" книгу маловероятен. Во-впервых, сам все подписал, а во вторых, суды занимают сторону продавца по таким спорам. Например, в одном решении с участием ООО "Союз Профи Эксперт" по аналогичному делу суд отказал в возврате потребителю уплаченных денег и мотивировал это вот так:
". переданное истцу непериодическое издание надлежащего качества обмену и/или возврату не подлежит, в связи с чем у ответчика не возникает обязанности возвратить истцу денежные средства в размере ххх руб., составляющих 95% от стоимости по договору присоединения.". (Решение от 30.07.2020 по делу 2-919/2020 Ленинский районный суд Санкт-Петербурга).
Мораль - читайте, перед тем как подписывать и не подписывайте то, что не прочитали.
Спасибо, что дочитали до конца.
Если у Вас остались вопросы - Вы можете задавать их в комментариях и прислать по почте по адресу p_slizky@mail.ru или в телеграм
Ответ на пост «О том, как продают и покупают ипотечные арестованные квартиры»
Один из пикабушников написал крайне интересный и полезный пост по поводу реализации заложенного имущества. Мы регулярно сталкиваемся с этой темой со всех сторон процесса (в качестве представителей как собственника-должника, так и кредитора, и даже покупателя), в связи с чем хотели бы написать несколько дополнений, которые часто интересны нашим клиентам.
1. Процесс продажи квартиры, описанный @Zhopozavr, выглядит так для должника только в том случае, если он проявляет некоторую добросовестность в отношении судебного процесса. Т.е. получает заказные письма, читает их сам или вместе с юристом, своевременно пишет отзывы в суд и принимает в нем участие. Однако, если же должник заинтересованности не проявляет, то весь этот процесс проходит без его участия, а сам должник узнает о реализации его квартиры только после того как к нему в дверь постучится новый собственник со вступившим в силу решением суда и свежей выпиской из ЕГРН с фамилией нового собственника. Почему-то многие думают, что реализация квартиры будет сопровождаться регулярными посещениями квартиры со стороны кредитора, к нему будут заявляться оценщики, а судья чуть ли не лично должен приехать в квартиру, чтобы убедиться что он отправляет на реализацию. Разумеется, это не так. Кроме получения заказных писем и мониторинга сайта суда по месту жительства должнику зачастую неоткуда узнать, что его квартира выставлена на торги.
Также неразумно думать, что если должник не получит заказное письмо, то и суд без него не состоится, или будет отложен до тех пор, пока он это письмо наконец-то не получит. В нашем законодательстве есть так называемая "фикция извещения" -т.е. если вам сообщение было доставлено, но вы его сознательно не получаете, то вы, с точки зрения закона, считаетесь получившим сообщение. Об этом прямо говорит ст. 165.1 ГК РФ. Поэтому игнорировать извещения о поступлении писем не только бессмысленно, но и просто опасно.
Вывод - хотите затянуть процесс, делайте это грамотно и своевременно.
2. Что касается отмены заочного решения. Заочное решение - это не судебный приказ, для которого достаточно написать лишь "Я не согласен". Для отмены заочного решения нужно указать не только уважительность причины пропуска заседания, но и обстоятельства, которые могли бы повлиять на решение суда, о которых участник процесса мог бы сообщить суду, будь он в заседании (ст. 238 ГПК РФ)
Действительно, судье проще отменить. Однако, для рассмотрения вопроса об отмене назначается отдельное судебное, на которое может прийти заявитель, и сообщить суду, что все значимые для решения вопросы в заседании были рассмотрены, новых обстоятельств в деле нет и быть не может, а сторона пытается отменить заочное решение только с целью затягивания процесса. И суд с высокой долей вероятности в отмене заочного решения откажет.
Вышеприведенные дополнения касаются не только суда по взысканию долга и реализации квартиры, но и суда по выселению, и любого другого суда, в котором истец будет активно сопротивляться затягиванию.
Вывод - если затягиваете процесс, планируйте это с самого начала участия в нем.
3. И еще добавим несколько слов к комментарию #comment_210314140
В любых торгах, и в банкротных, и по реализации залогового имущества, действует очень простое правило: ликвидность лота обратно пропорциональна дисконту. Т.е. чем проще вам будет потом продать этот лот, тем ближе его стоимость будет к рыночной. К примеру, однокомнатная квартира в новостройке будет дешевле рынка тысяч на 100, в неизвестном состоянии, с перспективами долгих судебных споров по выселению. Четырехкомнатная в хрущевке в старом районе будет иметь разницу с рынком уже тысяч 600-700. А какой-нибудь домик в деревне за 200км от райцентра может вообще уйти за 10% от реальной стоимости (только на банкротных торгах, на торгах по арестованному такой дисконт недопустим), и вы будете единственным участником торгов. То же самое касается и автомобилей - с точки зрения разницы с рыночной стоимостью TLC 200 2015г.в. будет интереснее Гранты 2020 г.в., но менее интересен чем какой-нибудь Pontiac 2000 г.в. посреди Сибири. А самые большие дисконты можно найти в неинтересных с точки зрения рядового участника рынка лотах - станки, материалы, дебиторская задолженность и т.п.
P.s. Не стоит рассматривать участие в торгах как инвестицию. Оплата лота - всего лишь один из этапов. Другие этапы - поиск лотов, их оценка, проверка их юридической чистоты и оформление документов требуют некоторых знаний и очень много времени, о чем участники забывают. По факту, участие в торгах - это тоже работа.
О том, как продают и покупают ипотечные арестованные квартиры
Думаю, этот пост будет интересен всем, кто брал ипотеку, то есть многим.
Начну с того, что фраза "пока у вас ипотека, квартира принадлежит не вам, а банку" режет слух так же, как фраза "мы пока не расписывались, живём гражданским браком".
Как происходит продажа залоговой квартиры за долги в сознании обывателя?Вы перестаёте платить, банк отбирает квартиру, продаёт, и что-то возможно вам остаётся.
Теперь я расскажу, как это происходит на самом деле, какие есть лазейки, что бы процесс затянуть и наоборот, как можно мотивировать должника заплатить.
Начнём с того, что ипотека - это залог недвижимости, а залог - это лишь способ обеспечения обязательств. Грубо говоря, вы берёте кредит и обещаете кредитору, что если не сможете платить, то он своё всё равно получит за счёт заложенной недвижимости. Вам не обязательно идти в банк и брать кредит на покупку квартиры. Вы можете договориться взять займ у Васи, подписав договор залога на квартиру, некогда доставшуюся в наследство и зарегистрировав обременение в Росреестре. Суть будет та же самая, просто ипотека в банке - самый распространённый случай, поэтому данный пример и будем использовать.
Этап первый, судебный.Вы перестаёте платить, банк беспокоится, высылает вам досудебную претензию. Потом подаёт на вас в суд иск о возвращении денежных средств и обращении взыскания на квартиру. Заметьте, до вашего реального выселения может пройти пару лет, и заниматься этим будет не банк, а покупатель. Классика затягивания: вы игнорируете повестки из суда, не получаете письма, отслеживаете дело на сайте суда. Перед последним заседанием берёте больничный, после заседания получаете заочное решение и в течение семи дней отправляете заявление на отмену заочного решения суда в связи с тем, что не могли реализовать своё право на защиту, так как болели. Судья отменяет своё заочное решение и назначает рассмотрение дела по новой.Небольшое отступление: процессуально судье намного выгодней отменить решение и рассмотреться по новой, чем отказать вам, так как определение об отказе может быть обжаловано и отменено уже сверху (за что постучат по голове), а вот определение об отмене заочного решения обжаловать нельзя. У меня был случай, когда я выступал представителем юридического лица на заседании по отмене заочки, а к юрлицам требования по получению корреспонденции намного выше. Моя аргументация свелась к тому, что никакие письма не приходили, о заседании узнали случайно, мониторим все суды области, так как у нас один большой проект и судов очень много. Заочку отменили.Но всё же, решение о возврате средств и обращении взыскания на квартиру будет неизбежно вынесено (в нём так же суд определит цену продажи), вы же не платите. Вступать оно будет в силу месяц, если не будет обжаловано в апелляционном порядке. Как нам говорит ч. 3 ст. 108 ГПК РФ, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным. То есть, в последний день месячного срока сдаём апелляционную жалобу на почту, она будет идти до суда какое-то время, а как придёт, неожиданно выяснится, что вы забыли что-то приложить. Госпошлину, например. И ваше заявление придётся обездвижить (какая досада!), назначив срок для исправления. А решение всё это время в силу никак вступить не может, а банк - получить исполнительный лист. К слову, если вы живёте в Калуге или Питере и у вас есть знакомый во Владивостоке, можно его попросить направить апелляционную жалобу почтой, ну вы поняли.В конечном итоге, даже тут вы проиграете, суд апелляционной инстанции примет определение о взыскании с вас денег и квартиры и вступит в силу оно сразу же. Банк получит исполнительный лист и направит его приставам по месту нахождения квартиры.
Этап второй, торговый.Судебный пристав возбуждает исполнительное производство, собирает документы (справку по прописанным, по коммуналке и т.д.) и направляет документы в ФССП по субъекту, в отдел оценки и реализации. Там проверяют и направляют документы в Росимущество по вашему субъекту. Описанный мной процесс занимает несколько строк, но если вы тот Вася, который дал в долг под залог и просудился, то этот процесс может занять пару лет, если не будете постоянно пинать пристава и отправлять письменные жалобы, а потом жалобы на бездействие по жалобам и т.д.Наконец-то, Росимущество выставляет вашу квартиру на торги. Данный лот попадает на сайт Росимущества по субъекту, на сайты https://torgi.gov.ru/ и на https://www.rts-tender.ru/ (не реклама, первый ресурс - государственный, второй - монополист по арестованному имуществу, вроде больше нигде не выставляют; к слову, что такое дружественный интерфейс, им не очень известно). Сами торги проходят на РТС-Тендер.Сначала идёт первый этап: период подачи заявок, определения участников торгов и сам аукцион. Если никто не купил, документы опять возвращаются приставу, он выносит постановление о снижении цены на 15% и отправляет назад в Росимущество. Круг повторяется. Если опять никто не купил, то кредитор получает право оставить имущество за собой. Если он отказывается (но зачем?) либо пропускает срок 30 дней, то поздравляю, ипотека гасится, имущество полностью ваше без обременений!А теперь важное: вот вы затягивали всё это время процесс, как я вам подсказал, а деньги копили? У меня были случаи, когда находили вкусные объекты, а торги отменялись по той причине, что должник полностью погасил задолженность перед кредитором на этапе подачи заявок на торги. Так что если, не дай Бог, попадёте в данную ситуацию, используйте это время с умом.
Этап третий, опять судебный.Новый покупатель с Росимуществом зарегистрировали сделку в Росреестре, вы теперь не собственник своей бывшей квартиры, но прописаны там и до момента выселения имеете право проживать. Если покупатель возьмёт официальный путь вашего выселения через суд, то как затянуть процесс, я вам уже рассказал. К слову, ваши несовершеннолетние дети итоговому результату этого процесса вряд ли помешают. Ну а что поделать, взяли деньги в долг, надо платить, либо с вещами на выход.
ИнсайтЛично для меня это было действительно инсайтом, когда узнал: вы можете обратить взыскание на залоговую квартиру, не имея к ней никакого отношения. Конкретно, читайте п. 68 Постановления Пленума ВС РФ №50 от 17.11.2015 г. То есть, если иного имущества нет, то пристав обращает взыскание на единственное заложенное имущество. Допустим, есть Вася, который взял квартиру в банке в ипотеку, платит по ней исправно и взял у вас в долг, но вам платить перестал. Вы просудились, отправили листы приставам и всё, никаких поступлений нет, кроме ипотечной квартиры имущества нет. Подаёте в суд на обращение взыскания на ипотечную квартиру, за которую Вася исправно платит и наблюдаете степень офигевания Васи от того, что его квартиру вот-вот выставят на торги. Конечно, в первую очередь долг погасят перед банком, а если что останется, то отдадут вам. Но представляете, какая мотивация появится как минимум с вами договориться и начать платить? А то и вообще деньги волшебным образом найдутся.
Я тут почитал правила, и как понял, размещение ссылки на личную страницу не карается. Там тоже буду размещать всякие истории, измышлизмы и прочее.