Страхование предпринимательских рисков и его характерные черты 10.01.2016 | Вернуться в список
Страховка предпринимательских рисков считается для России нетипичной, хотя ее элементы используются в каждом отраслевом корпоративном решении. Непонимание страхователями-предпринимателями важности и сути такого направления нельзя назвать серьезной проблемой рынка.
Хотя разобраться в сущности, содержании, заблуждениях, связанных со страхованием предпринимательских рисков, ответственным ИП и предприятиям все же стоит. А начать надо с обзора его характеристик и особенностей.
Понятие предпринимательских рисков
ГК в ст. 929 выделяет это направление в отдельную категорию, подотрасль имущественной страховки. На деле же, если отбросить путаные юридические формулировки, предпринимательские риски и их страхование – это защита финансовых, материальных, имиджевых интересов юридического лица на случай неблагоприятных обстоятельств, которые повлияют на его предпринимательскую деятельность.
Базовые особенности программы можно свести к трем пунктам.
- Страхователем выступает только сам ИП или уполномоченный сотрудник предприятия (ст. 933 ГК). Указание в договоре выгодоприобретателя или застрахованных лиц – нарушение, которое делает его ничтожным.
- Страхование предпринимательских рисков имеет черты классической страховки имущества и ответственности. Потому такая защита всегда является комплексной.
- Существенным условием «доступа» к продукту является факт осуществления предпринимательской деятельности на законных основаниях. То есть застраховаться может и некоммерческая организация, но только при условии, что ее устав предусматривает осуществление предпринимательской деятельности.
В ст. 929 ГК есть примерный перечень ситуаций, на случай наступления которых распространяется страхование коммерческих предпринимательских рисков. Он включает:
- вероятность ущерба из-за простоев (классический риск, широко распространенный на родине страховой науки, в Великобритании);
- финансовые потери по причине нарушения контрагентами обязательств;
- угроза упущенной выгоды (недополученный доход).
Характерными чертами риска ИП являются независимость от деятельности и решения страхователя, вероятностный характер и ожидаемые финансовые потери для бизнеса. Сами программы страхования рисков предпринимательской деятельности могут включать один, несколько или все шесть пунктов.
- Страховка непредвиденного убытка в ходе заключения сделок страхователем (продажа товаров, услуг, выполнение работ).
- Полис для банка на случай непогашения кредита заемщиком.
- Страхование инвестиций (вложений в проекты, стартапы, ценные бумаги) – слаборазвитый в России, но очень важный продукт.
- Страховка на случай перерыва в работе на время восстановления объектов.
- Комплексный договор страхования предпринимательских рисков неполучения прибыли или дополнительных издержек, связанных с любыми прочими процедурами в рамках осуществления деятельности.
- Страхование депозитов и накоплений на счетах банков.
Перестрахование – один из самых специфических видов страхования предпринимательских рисков. Программа страховки хороша тем, что в сумму возможных будущих выплат страхователь может включить не только материальные потери, но и упущенную выгоду, расходы на судебные разбирательства, восстановление, госпошлины и т. д.
Финансовые риски и предпринимательские: а есть ли разница?
Классическим является в контексте предпринимательских рисков страхование вложений, кредиторской задолженности от непогашения, сумма ожидаемой и неполученной выгоды. Все это можно отнести и к финансовым рискам. Некоторое время назад даже в законодательных актах эти понятия (финансового и предпринимательского риска) отождествлялись.
Но международная страховая практика их четко разделяет. Финансовые угрозы бизнесу – это часть факторов, которые предприниматель может разместить на условиях страхования предпринимательских рисков. Само понятие программы страховки бизнеса намного шире. Плюс финансовая программа защиты может быть рассчитана на страхователей любого статуса – предприятия и граждан.
Поскольку предпринимательская страховка предполагает защиту материальных, технических, экономических и финансовых интересов страхователя, последний может (ст. 930 ГК) застраховать коммерческую деятельность как по программе для ИП, так и в рамках классического страхования ( КАРГО, имущество). С финансовыми рисками такая возможность не работает.
Какая бы технология защиты бизнеса вас ни заинтересовала, мы поможем купить эффективный полис по минимальной цене. Если вы путаетесь в правилах страхования предпринимательских рисков, – звоните нашим консультантам, они развеют все сомнения.
Для вашего удобства мы создали ПО, с помощью которого можно подобрать страховую программу, оценить ее стоимость у лучших СК и заказать полис, не вставая с директорского кресла. У нас на сайте вы сможете создать полноценный архив страховых документов, найти всю актуальную информацию об особенностях страхования предпринимательских рисков. Опробуйте технологии нового времени и убедитесь, что страховка для бизнеса – это выгодная потребность.