Страхование автогражданской ответственности в США
Страхование ответственности автомобилиста в США является обязательным почти во всех штатах. Само понятие "обязательное страхование" родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось.
Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гэмпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.
Любое пособие по страхованию /а на улицу лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций/ начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя. Страховка – это "неизбежное, но необходимое зло" /как налоги, которые надо платить, в противном случае можно сесть в тюрьму/ – и это надо принимать как должное. Каждый американец понимает, что автомобильная страховка в конечном счете может защитить от финансового краха и даже тюрьмы, и исправно платит страховые взносы.
В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоились об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании, которые обычно роятся вокруг крупных автомагазинов. Однако лучше изучить рынок и выбрать оптимальную страховку заранее. Для этого надо знать хотя бы основные моменты, из которых складывается страховой полис.
Автомобильное страхование в США включает 6 базовых типов.
Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25.
При минимальных суммах покрытия, естественно, и стоимость страхового полиса меньше. Для многих это открывает очень заманчивую возможность сэкономить на страховке. Однако эксперты предупреждают об опасности такого подхода, так как подобные полисы не дают достаточного покрытия на случай серьезных аварий. "Мы всегда рекомендуем выбирать более высокие уровни покрытия, учитывая рустующую дороговизну машин и медицинского обслуживания", - говорит представитель Института страховой информации Джейна Нигл. Она считает, что оптимальными размерами покрытия в наши дни в США должны быть 100/300/50. Объясняется это следующим образом: если владелец страхового полиса с минимальным покрытием причинил в Нью-Йорке материальный ущерб другому автомобилисту, разбив, скажем, его "Мерседес-500" на сумму в 50 тыс. долларов /хорошо, если при этом не нанес увечий самому водителю/, то страховая компания выплатит в счет возмещения расходов на ремонт "Мерседеса" положенные по полису 10 тыс. долларов. Остальные же 40 тыс. страховая компания потерпевшего будет требовать лично с виновника через суд со всеми вытекающими последствиями.
Третий тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том числе в Нью-Джерси, Калифорнии и столице – Вашингтоне, она не обязательна.
Следующие два типа страховки также не обязательны по американским законам. Четвертый тип – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Пятый – "всесторонняя страховка", покрывающая ущерб, причиненный в результате "божественного провидения" - наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией. Эта сумма называется "вычитаемой" и она варьируется в пределах от 100 долларов до 1 тыс. долларов. В среднем по стране эта вычитаемая сумма составляет 500 долларов. Закономерность здесь такая: чем она больше, тем ниже стоимость полиса.
Несмотря на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего. Не выгодно иметь такие полисы только тем, кто владеет старыми, отжившими свой век автомобилями, ремонт которых обойдется дороже их остаточной стоимости. Если же машина новая и ее счастливый обладатель впадает в депрессию по поводу каждой царапины, то эти два типа страховки ему просто необходимы. В США эти типы страхования работают следующим образом. Допустим, ваш одиноко припаркованный на улице автомобиль стал жертвой пьяного водителя, который не справился с управлением и поцарапал бампером весь бок вашей машины, да еще серьезно повредил заднее крыло. При этом виновник скрылся с места преступления. Вы идете с работы или из магазина и в ужасе роняете портфель /хозяйственную сумку/, теряя при виде своей машины дар речи. Когда же приходите в себя, то нужно сразу звонить своему страховому агенту и делать заявку по поводу инцидента. В Нью-Йорке этом можно сделать прямо по телефону. Вас попросят сообщить характер повреждений, примерный адрес, где произошел инцидент, составлялся ли полицейский протокол /что вовсе не обязательно/. Заявке тут же присваивается номер. Затем вы отгоняете машину в ремонтную мастерскую, сообщаете ее владельцу номер страховой заявки. Ваш телефон и адрес мастерской сообщаются агентом оценщику страховой компании, который обслуживает данный район. В течение трех рабочих дней /на самом деле дольше/ оценщик знакомится с характером повреждений, звонит вам для дополнительного выяснения обстоятельств случившегося и выносит приговор – называет сумму, в которую страховая компания оценивает ремонт. В конце концов она согласуется с хозяином мастерской, который доводит ее до вашего сведения. Машина ремонтируется, но не отдается вам, пока вы не заплатите за работу. Допустим, ремонт оценен в 2,5 тыс. долларов, а по страховому полису ваша вычитаемая сумма составляет 500 долларов. Вы выписываете свой чек на 2,5 тыс. долларов ремонтной мастерской и получаете сияющий новой краской автомобиль. А через несколько дней на ваше имя в офис или домой приходит чек из страховой компании на сумму 2 тыс. долларов.
Описанный случай касается тех инцидентов, когда автомобиль не находился в движении. Если же произошло ДТП, то ситуация с точки зрения страхового покрытия, несколько осложняется. При незначительных авариях, когда машины просто столкнулись бамперами, помяли их, разбили фонари, но остались на ходу, можно обойтись без полиции, особенно если это произошло в час пик на оживленной магистрали: достаточно, если водители обменяются данными своих страховых компаний. В более тяжелых случаях необходимо ждать прибытия полиции для составления протокола, который затем будет использоваться страховыми компаниями участников ДТП для определения степени вины своих клиентов. В любом случае компании договариваются между собой о соответствующих долях своего участия в покрытии расходов на ремонт или оказание медицинской помощи.
Последний из основных типов автомобильного страхования покрывает расходы владельца полиса, если виновником ДТП является человек, не имеющий страховки или же его страховка не в полной мере может покрыть ущерб, причиненный здоровью или имуществу пострадавшего. Кроме того, подобный полис действует в тех случаях, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия. Этот тип страховки обязателен примерно в двадцати с небольшим штатов, в том числе в Нью-Йорке и округе Колумбия.
Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины /деловая или развлечение/, сколько было нарушений правил дорожного движения /и степень их серьезности/ в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежегодного страхового взноса. К примеру, в Нью-Йорке 40-летний женатый мужчина, имеющий среднего класса машину 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, которому в день нужно в деловых целях проехать около 20 миль, заплатит 2,5 тыс. долл. в год в качестве страхового взноса. /Для Вашингтона сумма страхового взноса при всех аналогичных данных более чем в два раза ниже – до 1 тыс. долларов/. При этом у него должен быть безупречный послужной список с точки зрения ДТП и нарушений правил движения. В противном случае страховые взносы могут увеличиться в несколько раз. Ряд же крупных страховых компаний вообще могут отказаться страховать водителей, попавших в "группу высокого риска". Многие американцы предпочитают покупать дорогие страховки, с уровнем покрытия в 1 млн долларов и более. Это объясняется их стремлением максимально обезопасить себя с финансовой точки зрения на случай серьезных аварий.
Максимальные взносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишь после 2-3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть снижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.