Вклады Мособлбанка - первые результаты санации
В рейтинге банков России, составленном по величине депозитных портфелей физлиц, в мае месяце произошли кардинальные перемены: неожиданно в ТОП-30 оказался «проблемный» Мособлбанк. Кредитная организация поднялась в рейтинге сразу на 56 позиций, а объем депозитного портфеля за май месяц увеличился на 76 млрд. рублей. Для сравнения: в мае лидер банковского рынка Сбербанк потерял 72 млрд. рублей, а наибольший прирост, не считая Мособлбанк, показал Бинбанк (его портфель увеличился на 7,3 млрд. рублей). Как оказалось, лидер роста был вынужден показать «спрятанные» вклады, которые в рамках очередной проверки обнаружил Центробанк.
Источники роста депозитного портфеля Мособлбанка
Впервые об использовании Мособлбанком мошеннических схем регулятор заговорил еще в 2011 году. Дважды в Генпрокуратуру направлялись письма с детальным описанием противозаконной схемы, однако уголовное дело не было возбуждено. В разоблачении аферы принимали участие сотрудники Банка России, являющиеся вкладчиками Мособлбака: регулятору были известны все подробности, тем не менее, противостоять мошенничеству Центробанк не смог.
В начале 2013 года регулятор провел очередную проверку и запретил банку на 3 месяца открывать новые отделения и на полгода – ограничил его работу со средствами физических лиц. Однако Мособлбанк, используя все ту же мошенническую схему, сумел обойти запрет Центробанка.
Руководитель Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев вкратце описал способ сокрытия реальных данных кредитной организацией как «креативную схему по созданию системы из двух реальностей». Банку удалось привлечь на депозитные счета почти 100 млрд. рублей, при этом в балансе была отражена всего 1/5 часть этого объема. Дело в том, что при подписании депозитного договора Мособлбанк заключал с вкладчиками дополнительное соглашение о расходных операциях. Далее, после внесения клиентами средств на депозиты, банк сразу же переводил их на счета Республиканской финансовой корпорации «Рамфина», принадлежащих семье Мальчевских – владельцев Мособлбанка. В некоторых случаях списание со счетов проводили как снятие вкладов в других отделениях банка, причем в ночное время. Естественно, все это происходило без ведома вкладчиков.
Когда очередная проверка Центробанка вскрыла «вторую реальность» банка, было принято решение о санации Мособлбанка и 2-х других банков, также имеющих отношение к семье Мальчевских – «Инре банка» и «Финанс бизнес банка». По данным на конец апреля, депозитный портфель Мособлбанка составлял около 17 млрд. рублей, а в мае на балансе было отражено уже свыше 89 млрд. рублей. Параллельно был зафиксирован сопоставимый рост ссудной задолженности сомнительного качества.
Результаты санации Мособлбанка
Как известно, санация банков семьи Мальчевских была поручена СМП-Банку братьев Ротенбергов, пострадавшему от экономических санкций, введенных США и ЕС. При этом проводится она в формате M&A (слияния и поглощения), а именно СМП-Банк получил контроль (97% акций) над всеми тремя санируемыми банками, включая Мособлбанк. Средства на оздоровление были выделены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в виде кредита сроком на 10 лет в размере 96,8 млрд. рублей. АСВ, в свою очередь, получило эти ресурсы от Центробанка. Таким образом, данная санация по своим масштабам оказалась крупнейшей в истории, если не считать «оздоровление» Банка Москвы, на которое выделили 295 млрд. рублей.
Отметим, что в финансовых кругах решение Центробанка вызвало некоторые вопросы. Банкиры заинтересовались, почему вместо уже традиционного отзыва лицензии регулятор принял решение об оздоровлении, ведь сумма выданного банку кредита практически равна объему депозитов, которые бы пришлось возвращать за счет средств АСВ. Юрий Исаев назвал сразу несколько причин, которые повлияли на решение. Во-первых, банк имеет развитую филиальную сеть - около 600 офисов по России, число вкладчиков превышает 300 000. Во-вторых, АСВ удалось достигнуть соглашения с Мальчевскими. Как выяснилось, они скрывали не только вклады, но и активы банка. В обмен на санацию собственники Мособлбанка обязались вернуть все активы, которые СМП-Банк сможет продать по справедливой стоимости. К сожалению, Мальчевские вкладывали деньги в самые разные предприятия — от НПЗ до частных клиник и коммунальных компаний, поэтому рассчитывать на быстрый возврат столь специфических активов не стоит, – процедура может затянуться на годы.
На самом деле данное решение ЦБ направлено, прежде всего, на поддержку СМП-Банка. Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, санация – это не банкротство и вкладчики Мособлбанка, получившие уверенность в поддержке кредитной организации со стороны ЦБ, могут сохранить вклады в банке. В результате СМП-Банк получил кредит на выгодных условиях, который не придется отдавать вкладчикам.
И действительно, на данный момент банк уже распределил полученные от АСВ средства, в частности, 16 млрд. рублей было направлено на выплату вкладов. При этом с начала июня в Мособлбанке начал действовать специальный регламент, определяющий порядок выплат. На сегодняшний день вкладчик может получать в день обращения по 100 000 рублей при предъявлении документа, удостоверяющего личность, пока сумма не достигнет 700 000 руб. Чтобы снять оставшиеся средства, нужно представить оригиналы договора вклада и приходных ордеров. В АСВ объяснили это тем, что многие клиенты находились «за балансом» и правомерность их требований сложно проверить.
Почти 31,8 млрд. руб. из выделенного АСВ кредита СМП-Банк разместил в короткие межбанковские кредиты. Еще 49 млрд. рублей санатор направил на приобретение ценных бумаг (евробондов российских эмитентов и облигаций федерального займа). Доходы от инвестирования будет получать Мособлбанк.
Вместе с началом выплат вкладчикам новое руководство приступило к разработке новой линейки вкладов – ставки по многим вкладам физлиц пришлось понизить. В скором времени обновленную продуктовую линейку смогут оценить и физлица: вероятно, бизнес-модель Мособлбанка будет меняться и, помимо работы с частными лицами, акцент будет сделан и на обслуживании корпоративных клиентов.