Кредит на машину в Польше: разбираемся в нюансах
Вариант первый и самый простой - купить за наличные. В этом случае надо будет сразу приготовить от 40 тыс до 600 тыс злотых (в зависимости от марки и класса автомобиля, а также от толщины вашего кошелька). Добавьте оплату страхового полиса и регистрацию машины. Все, можно кататься.
Что же делать, когда 40 000 есть, а покупать телегу, доступную за такие деньги, не хочется? Ведь действительно, получить современный уровень комфорта за 40 000 почти невозможно, а вот купить приличную машину в кредит, имея такие средства - проще не бывает. По крайней мере, в этом нас убеждают продавцы машин. Тем более, очень хорошо известные производители автомобилей предлагают свои собственные схемы финансирования. Ну как тут удержаться?
Схемы финансирования настолько разнообразны, что вместо статьи нам придется написать книгу, чтобы описать все, доступные на сегодня, варианты.
Большинство автосалонов предлагают кредит под 5-6% годовых, некоторые декларируют 0% годовых, но надо понимать, что бесплатных кредитов просто не бывает.
Ок, мы уже понимаем, что покупая машину в кредит мы безусловно больше ее реальной стоимости, но на сколько? И стоит ли вообще брать кредит, если за него нужно платить?
Прежде всего надо понимать, что кредит - это взятое на себя обязательство вернуть заемные средства в срок в полном объеме и дополнительно оплатить все комиссии за предоставление кредита и проценты за его использование, независимо от стабильности ваших доходов.
Во-вторых - имея стабильный доход и планируя свои финансы, кредит является необходимым инструментом для сохранения финансовой независимости.
Давайте же посчитаем, сколько реально мы заплатим в Польше, покупая в кредит на 3 года машину стоимостью 80 000 злотых, когда на руках только 40 000? И каким будет ежемесячный платеж?
В одном из автосалонов нам предложили несколько вариантов кредитованияПример 1 - Программа финансирования 50/50.
То есть 50% вносит покупатель, а на вторую половину продавец дает кредит. При этом, пробег не ограничен и машина сразу переходит в собственность покупателя.
Итак имеем:Стоимость автомобиля - 80 000 злотыхПервый взнос 50% - 40 000 злотыхСумма кредита - 40 000 злотыхПроцентная ставка по кредиту - 0%Срок кредитования - 36 месяцев (3 года)Ежемесячный платеж должен быть - 40000/36 = 1111 злотых. Да?
При оформлении кредита на таких условиях, обязательным будет дополнительное страхование кредита на случай потери работы. И это будет примерно 2,5% от стоимости автомобиля, то есть 2000 злотых на весь период кредитования.Также обязательным будет оформление АС / ОС и NNW, а это еще 3,1% от стоимости автомобиля, то есть 2480 злотых единоразово.
Считаем еще раз более подробно:Стоимость автомобиля - 80 000 злотыхПервый взнос 50% - 40 000 злотыхСумма кредита - 44 480 злотых (начальная сумма кредита плюс страховые взносы)Процентная ставка по кредиту - 0%Срок кредитования - 36 месяцев (3 года)Ежемесячный платеж - 44 480/36 = 1235 злотых.
Вот это и будет ваш реальный ежемесячный платеж по кредиту, а переплата вцелом составит 4480 злотых. Плюс, страховку надо будет покупать каждый год. Определить сумму страховки мы сейчас не сможем, так как стоимость страховки зависит от многих факторов, в частности от рыночной стоимости автомобиля на момент страхования, от общего водительского стажа, от наличия или отсутствия страховых случаев в прошлом.
Конечно вы можете оплатить дополнительные платежи сразу наличными, в этом случае действительным ваш ежемесячный платеж составит 1111 злотых.
Дорого? Если отбросить философский вопрос влезать или не влезать в долговые обязательства, — такая переплата просто мизер, по сравнению со стоимостью кредита в Украине, например. А если быть еще более придирчивым, то справедливости ради, надо отметить, что покупая новый автомобиль, владелец и так будет покупать страховой полис АС / ОС, так что действительно переплата составляет 2000 злотых за 3 года.
Автосалон не ограничивает своих покупателей в праве досрочного погашения кредита в любой момент. А при потере работы клиент вправе воспользоваться страховкой на случай потери работы.
Что же спросить в автосалоне, если кредит выглядит очень доступным, а вам все еще кажется, что в чем-то здесь подвох? Спросите о RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), то есть реальная стоимость кредита. Именно RRSO укажет вам, какой кредит выгоднее.
Взгляните на эту табличку. Здесь наглядно показано, что низкая процентная ставка не всегда означает дешевый кредит.
Можно ли ездить на кредитном авто в Украине?Да, но вам обязательно надо будет оформить страховку Green Card на свой автомобиль. Согласно украинскому законодательству, легально находиться в Украине на автомобиле с европейской регистрацией можно до 5 дней, если въезд и выезд осуществляются через один и тот же пограничный пункт и до 10 дней, если въезд и выезд осуществляются через разные пограничные пункты ( согласно п.1 ч.1 статьи 95 Таможенного кодекса Украины).
А что предлагают автосалоны, если машина ну очень нужна, а в наличии всего 15-20% от суммы стоимости?
Кредит или лизинг?Лизинг - это договор, одна из сторон которого, лизингодатель предоставляет другой стороне право пользования автомобилем на определенный договором срок за ежемесячное вознаграждение (ее еще называют суммой потери стоимости автомобиля).
Что же предлагают автосалоны? Как и в случае с кредитами, вариантов сотни!Основные моменты, о которых надо знать до подписания каких-либо договоров, следующие:Первый взнос - 0-30%Ежемесячная оплата - 1% -1,5% от брутто стоимости автомобиля в зависимости от суммы первого взносаОбязательное страхованиеЛимит пробега - 5 000 — 40 000 километров в годСрок договора — 2-3 года
Обязательные технические осмотры автомобиля в течение всего срока пользования.Выезд за границу, а именно в Украину возможен, но это зависит от того, кто является владельцем автомобиля. Может понадобиться доверенность, переведенная на украинский язык от владельца автомобиля. Оформление страховки Green Card является обязательным.
Поскольку ежемесячные взносы минимальны, через 3 года останется достаточно значительная сумма к выплате полной стоимости автомобиля, но, по окончанию условия лизингополучатель может или выкупить автомобиль или сдать ее в автосалон и взять новую.
Что же все это означает на практике?
Давайте рассмотрим пример 2. Давайте попробуем купить тот же автомобиль за 80 000 злотых на те же 3 года но по другой схеме. Итак:
Стоимость автомобиля - 80 000 злотыхПервый взнос 10% - 8000 злотыхЕжемесячный платеж (1%) - 800 злотыхГодовой лимит пробега - 20 000 километровСрок кредитования - 36 месяцев (3 года)Страхование 3,1% от стоимости автомобиля - 2480 в год
Давайте сначала подсчитаем сколько мы заплатим за 3 года такого лизинга.
8000 + (800 * 36) = 36800 злотых вы заплатите в течение трех лет.
Разница составит 80 000 - 36 800 = 43 200 То есть, после трех лет пользования кредита вам нужно будет либо оплатить эту сумму единоразово и получить авто в собственность или сдать машину в автосалон по trade-in и взять новую.
Приведенный выше пример - это лишь один из вариантов, представленный здесь для того, чтобы немного прояснить сам принцип. В разных автосалонах будут совершенно разные предложения и условия. Например, сумма ежемесячной платежа зависит от первого взноса, от срока ссуды, от заявленного пробега автомобиля. В сумму оплаты может быть добавлена сумма страхования или каких-то дополнительных комиссий.
Лучшый совет - выбирайте машину мечты и идите на консультацию в автосалон.
Ну и последний вопрос, а украинцы с временным видом на жительство могут купить новый автомобиль в кредит?Требования к заемщику-иностранцу такие же, как и к гражданину Польши:Наличие PESELПостоянный доходОтсутствие в реестре BIK (Biuro Inrofmacji Kredytowej)
Для украинцев - срок ссуды не должен превышать срок действия карты вида на жительство. Это общее правило, но нам известны случаи, когда украинцы с временным видом получали кредит и на 10 лет без каких-либо проблем. Но надо помнить, что это скорее исключение, а не правило.
Вся процедура в автосалоне занимает каких-то полтора-два часа. Если вы успешно пройдете все проверки, вы даже опомниться не успеете, как выйдете. нет, как выедете из автосалона на собственном новеньком авто.
Напишите в комментариях, есть ли у вас свой собственный опыт покупки или лизинга автомобиля. А может, кто-нибудь сможет поделиться опытом trade-in после успешного лизинга? Мы с интересом прочитаем о вашем опыте.
Ну а если вопрос кредитования или лизинга сейчас не актуален и вы уже переехали в Польшу на своей украинской машине и не хотите ее менять - читайте на следующей неделе о перерегистрации украинского автомобиля на европейские номера.