Руководитель «АТБ» Сергей Тырцев рассказал о том , почему банкам нужен диалог с бизнесом
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» ( АТБ) — редкий случай федерального банка , который пришел в Алтайский край не из центральной части России , а с Дальнего Востока. Необычна и стратегия развития банка — он специально идет в не самые богатые сибирские регионы и открывает отделения в райцентрах , где конкурирует только со Сбербанком. В августе недавно назначенный председатель правления АТБ Сергей Тырцев посетил Барнаул и рассказал корреспонденту , почему банковские услуги в селах могут приносить прибыль , что может повысить шансы предпринимателя на получение кредита и когда в России снизятся ставки.
— Сергей Александрович , обычно , если банки начинают экспансию , то стремятся за более сладким и большим куском пирога в Москву. Вы с Дальнего Востока двинулись в сибирскую глубинку. Почему такая стратегия?
— Логика здесь простая. Когда восемь лет назад в АТБ поменялись собственники ( на тот момент он назывался «Амурпромстройбанк»), нас пригласили работать в этот банк. Мы достаточно неплохо знали рынок Дальнего Востока и Сибири , понимали , что в этих регионах нужно людям. Мы просто предоставили им те услуги , в которых они нуждались.
Кстати , мы все же открыли филиал в Москве , но скорее для того , чтобы наши клиенты из Сибири и Дальнего Востока могли спокойно обслуживаться и в столице. Но потом оказалось, что эти клиенты начали рекомендовать нас друзьям , родственникам , знакомым , поэтому и в Москве мы стали активнее завоевывать рынок.
— Как вы вышли в Алтайский край? Насколько я знаю , здесь вы начали с небольшого офиса , хотя в соседней Кемеровской области сразу открыли достаточно крупный филиал. Не были уверены в спросе на Алтае?
— Все гораздо проще. В свое время мы заходили в Кемерово и имели виды на Алтай. А наш кемеровский директор Анастасия Пензина до этого работала в Барнауле. Поэтому мы попросили ее помочь прийти сюда. Когда мы начали анализировать местный рынок , то увидели , что ряд банков уходит с Алтая. А мы , наоборот , заходили. Мы приобрели небольшое отделение у одного из крупных московских банков в гостинице «Центральной», сняли помещение в аренду и начали с него. Потом поняли , что бизнесу АТБ будет комфортно развиваться в новом регионе , и взяли помещение большей площади. Сначала это было отделение кемеровского филиала , но потом мы начали уверенно расти , и к середине этого года алтайский операционный офис получил статус самостоятельного филиала.
— А почему тогда некоторое время назад сразу несколько банков ушли с Алтая? Наш рынок становится менее привлекательным?
— Многие уходят с рынка по внутренним причинам. В частности — иностранные банки , у которых свой подход к рискам. Часто они покупают российские банки , а потом не знают , как работать в наших условиях. Поэтому уходят. Или , например , на определенном этапе какой-либо банк занимается оптимизаций филиальной сети. Так что все это связано не с Алтайским краем , а с конкретной ситуацией в том или ином банке. Это обычная практика банковского бизнеса. К примеру , мы как-то купили несколько отделений другого банка , который на тот момент оптимизировал свою сеть. В числе прочих было отделение на Чукотке. Это значит , что на Чукотке стало меньше денег? Ничего подобного , просто у банка были свои планы.
Чем меньше , тем лучше— Какова ваша стратегия в Алтайском крае?
— Цели такие же , как и в остальных регионах нашего присутствия, — добиться доли рынка в 5%. В большинстве регионов , куда мы зашли , у нас это получилось. Думаю , на Алтае эта цель достижима. Сейчас у нас здесь зарегистрированы шесть отделений. Банк в состоянии открывать по десять отделений в год в регионе. И не только в Барнауле и Бийске , но и в населенных пунктах с населением от 20 тыс. человек , ведь там есть розничный клиент и малый бизнес , которым мы можем предложить свои услуги.
— Обычно банки стремятся в города с населением хотя бы от 50 тыс. человек.
— Чем меньше населенный пункт , тем ниже конкуренция. Обычно для людей в таких селах открытие банка — целое событие. На наш взгляд , это очень благодатная почва — с этими людьми проще работать. Они больше ценят сервис , потому что , например , для Барнаула с его количеством банков это привычно. А для небольшого села хорошее обслуживание — редкость.
Есть регионы , где мы открыли свои офисы во всех населенных пунктах с населением от 20 тыс. человек и уже заходим в те , где живет от 15 тыс. человек. А в Магадане мы успешно работаем с селами , где живут 2,5 тыс. человек , в которых зачастую существуют только Сбербанк и мы. Поэтому доля рынка у нас там высока — мы делим ее только со Сбером. А сервис у нас лучше.
— Не знаю , как в селах , но в Барнауле их офисы сейчас меняются в лучшую сторону.
— Они меняются , и я этому рад , потому что повышается планка для всей банковской системы. Но мы тоже постоянно повышаем качество своего обслуживания и все последние восемь лет работаем в достаточно бодром темпе.
— На Алтае вам интереснее розница или корпоративные клиенты?
— Когда заходишь на территорию , то , безусловно , проще начать с розничного бизнеса , а потом постепенно охватывать VIP-направление и работать с юрлицами.
— Потому что розница маржинальнее?
— Да , маржа выше , большее количество клиентов. Для этого нужно создавать серьезную инфраструктуру — выстраивать отношения с автосалонами , продумывать каналы продаж и так далее. И эта инфраструктура способна одинаково успешно обслуживать как один , так и пять офисов в рамках одного филиала. Срабатывает эффект масштаба. Именно поэтому проще начинать с розницы.
— Поэтому сегодня такой дисбаланс в пользу кредитования населения? В прошлом году розница выросла на 40%, корпоративное кредитование — в районе 17%.
— По факту цифра еще меньше. Эта картинка отражает ситуацию , происходящую в стране. Корпоративное кредитование растет настолько , насколько компании готовы развиваться, обновлять свои основные фонды , делать инвестиции в будущее. С этим есть проблема , которая на правительственном уровне муссируется не первый год и постоянно обозначает свое стремление что-то развивать. Насколько это получается? Вы сами озвучили цифры.
Что касается розничного сегмента , то все очень просто. В постсоветское время у людей существенно вырос доступ к банковским услугам — кстати , в этом отношении мы серьезно обогнали Восточную Европу. Но по отношению к Западу и некоторым развивающимся странам мы все равно сильно отстаем. В том числе по количеству отделений на одного жителя. С точки зрения соотношения задолженности населения к ВВП нам есть куда расти.
— Но по последним данным Независимого бюро кредитных историй , у нас 45% населения имеют кредитную задолженность и около 10% заемщиков обслуживают по пять кредитов и более. Цифры выглядят пугающе.
— Надо смотреть на сроки этих кредитов , на их цели. Если деньги берутся на ипотеку , покупку автомобиля или учебу , то меня это совершенно не пугает. Другое дело , если люди берут кредит до зарплаты и не могут его обслуживать , после чего идут в банк и берут деньги еще. Наша задача в этом случае — повышать финансовую грамотность населения. И у нас много случаев отказов , если мы видим , что клиент закредитован. Мы объясняем ему , почему мы так делаем , и в этом — тоже наш вклад в повышение общего уровня финансовой грамотности.
Нужна открытость— Вы сказали , что низкие темпы банковского финансирования компаний — показатель того , что происходит в экономике. Сами собственники предприятий говорят, что и рады взять кредит на модернизацию , но банки предъявляют завышенные требования по залогу. То же самое со сроками — никто не дает на пять лет.
— По залогам действительно банки стараются проводить более консервативную политику. Если говорить о сроках , то такая проблема на сегодня существует. Она вызвана тем , что ресурсы , которые банки способны привлечь на территории России , не очень длинные. Например , это вклады физлиц , средний срок привлечения которых лишь полтора года. В такой ситуации банки могут выдавать на те же полтора года , потому что иначе будет разрыв ликвидности. К тому же есть соответствующие нормативы ЦБ. Но мы взаимодействуем с Европейским банком реконструкции и развития и МСП-банком , которые предлагают кредиты до пяти лет. Так что длинные деньги получить можно.
— Но у нас не выстраивается очередь за такими продуктами.
— У каждой программы есть определенное ограничение. Если это программа по энергоэффективности , то деньги должны тратиться целевым образом. Такого , чтобы любому желающему дали длинные деньги под низкий процент просто так , не бывает. Поэтому для каждой программы приходится тщательно подыскивать клиента.
— Вы видите предпосылки для снижения ставок?
— Естественно. Когда у банков гораздо больше денег , они снижают ставки. Банки более либерально подходят к рискам. Главное — не заиграться: можно так отпустить вожжи, что будут кредитоваться предприятия , у которых не работают проекты , соответственно , появится просрочка , и риски переложат на добросовестных клиентов.
— А чего банкирам не хватает со стороны предпринимателей? Что вы могли бы посоветовать представителям бизнеса , чтобы у них было больше шансов получить кредит , который они хотят?
— На первом этапе — открытого диалога. Не всегда предприниматели готовы честно раскрывать информацию , которая интересует кредитора. Банк обычно дает отрицательное решение , если он что-то не понимает в бизнесе клиента. Представьте , что ваш друг порекомендовал вам одолжить деньги своему знакомому. Вы спрашиваете , зачем ему нужны средства. А он не отвечает, не говорит , когда деньги вернет , и так далее. Вы дадите такому человеку деньги? Ответ очевиден. Так же действуют и банки. В некоторых случаях кредит может не выдаваться , если очевидна высокая долговая нагрузка заемщика.
— Насколько вас устраивает то , как ведется бухгалтерская отчетность местных компаний? Банкиры рассказывают , что до сих пор приходится сталкиваться с тем , что предприниматели , имеющие уже неплохой оборот , ведут учет денег буквально в тетрадке.
— Мы все восемь лет имеем дело именно с такими проблемами. Наш кредитный эксперт , например , сталкивается с тетрадками с запахом рыбы , если предприниматель торгует этим продуктом. Если ты хочешь наладить диалог с бизнесменом , то не ожидай , что у него сидят десять финансистов , которые приводят в порядок отчетность специально для банка. Иногда в таких случаях просто приходится оценивать остатки товара , смотреть , как идет торговля , а потом уже учить предпринимателя азам отчетности. Это абсолютно нормально. Хуже , когда даже тетрадок нет. Предприниматель имеет месячный оборот в 5 млн. рублей , но не ведет никакого учета. Но мы понимаем , что в таких случаях сложно выстраивать отношения , потому что нам , видимо , просто не хотят ничего показывать.
— Статистика фиксирует снижение количества предпринимателей в стране. Вы как банк это ощущаете?
— Безусловно. Но только в тех регионах , где велика доля рынка. На Алтае , где мы недавно , пока сложно говорить о такой тенденции.
— А тот экономический спад в стране , о котором все больше говорят , вам заметен?
— Да , и задаем вопросы , почему это происходит. Но пока не всегда находим ответ. Некоторые вещи происходят с просрочкой. Но сейчас ЦБ как регулятор производит много действий, которые приводят к изменениям в банковской системе.
— От нового руководства ЦБ ожидают смягчения денежно-кредитной политики , и в частности — снижения ставки рефинансирования. Как это повлияет на доступность кредитования?
— Если это будет не просто предписывающее действие , то тогда это даст толчок развитию. Пока же это только нормативный инструмент , который мало на что влияет. Хотя для госбанков ставка рефинансирования не такая уж и символическая , и традиционно вслед за ее изменением , как по мановению волшебной палочки , они меняют свои процентные ставки. А уже это в свою очередь влияет на весь рынок. Если же говорить про доступность ресурсов и все остальное , то на самом деле ситуация меняется в том числе для малого бизнеса. Тот же МСП-банк кредитует на хороших конкурентных условиях. Это отличный инструментарий , и , если он будет развиваться , всем будет хорошо.
О чем еще рассказал собеседникО ставках
— Уровень ставок определяет рынок. Банки закладывают в цену ресурсов все , и самое главное — риск. Поэтому сегодняшние ставки максимально объективны. Если у банка будет возможность привлекать средства не под 9% годовых , а под 2%, то , естественно , кредиты будут дешевле. Но в данный момент при текущем уровне инфляции вряд ли кто захочет вкладывать деньги под 2% в банки.
О необходимости офисов
— Накануне утром у меня в Барнауле не было 3G в отеле , потому что он находится в хорошем месте в лесу. До этого у них «обвалился» проводной Интернет , а техник туда еще не доехал. Соответственно пока степень проникновения Интернета в Сибири и других регионах , за исключением Москвы , не такая глобальная. В России есть проекты , где банковские продукты хорошо продаются дистанционно , но об их массовом развитии говорить пока преждевременно. Чтобы налаживать дистанционное обслуживание , все равно требуется офис — именно там людям расскажут , какие кнопки нажимать , чтобы воспользоваться удаленными сервисами. К тому же у клиентов есть потребность в человеческом общении.
Что мы знаем об «Азиатско-Тихоокеанском Банке»Кредитное учреждение было создано в 1992 году на базе отделения «Промстройбанка» СССР под названием «Амурпромстройбанк». В мае 2006 года после смены собственника банка получил современное наименование — «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ( АТБ).
У АТБ примерно 290 обособленных подразделений , включая пять филиалов. Численность персонала — около 4 тыс. человек. Занимающий около 70% активов кредитный портфель , в свою очередь , на 70% состоит из кредитов частным лицам. Доля просроченной задолженности составляет около 3% от общего объема выданных ссуд. На портфель ценных бумаг приходится 17% нетто-активов.
По итогам 2012 года банк получил чистую прибыль в размере 3,4 млрд. рублей ( в 2011 году аналогичный показатель составил 2,2 млрд. рублей). Источник: banki.ru
ДосьеСергей Александрович Тырцев родился 2 ноября 1975 года. Выпускник Хабаровской государственной академии экономики и права. В настоящее время продолжает образование в московской бизнес-школе «Сколково». Стаж работы в кредитных организациях — более 16 лет. В июне 2005 года Тырцев перешел с должности директора Дальневосточного филиала Росбанка в «Амурпромстройбанк» на пост председателя правления , был членом проектной команды по его ребрендингу. С марта 2006 года по июнь 2013-го работал в должности первого заместителя председателя правления «Азиатско-Тихоокеанского Банка». С ноября 2010 года — член наблюдательного совета компании «ЭКСПО-лизинг». В июле 2013 года возглавил «Азиатско-Тихоокеанский банк».